Il n'y a peut-être rien de plus frustrant au monde que d'essayer de mettre de l'ordre dans ses finances, surtout si l'on est un indépendant et que l'on construit une entreprise. site web de portfolio. Les informations disponibles ne sont pas vraiment accessibles à ceux qui n'ont pas été formés au fonctionnement de l'économie, des banques et des impôts, et même ceux qui ont une certaine connaissance du monde financier se retrouvent constamment désemparés quant à la meilleure façon de s'y retrouver. Mais il y a des gens qui essaient de faire tomber ces barrières.
Ally-Jane Ayers était rédactrice en chef chez Bandcamp. Après avoir interviewé des groupes et s'être occupée de pigistes, elle a accepté un second emploi au sein de l'entreprise en tant que publiciste, ce qui lui a permis d'accroître ses responsabilités et d'augmenter son salaire. C'était la première fois qu'elle gagnait vraiment de l'argent en tant que rédactrice indépendante, et elle pensait qu'il serait judicieux d'utiliser ce qu'elle gagnait avec prudence. Mais il n'existait aucune ressource qui s'adressait vraiment à elle en tant que personne créative. Je me suis dit : "Je suis une personne intelligente et je ne comprends rien à tout cela. Je ne comprends même pas pourquoi on me dit d'acheter des ETF et des fonds indiciels. Personne n'explique vraiment les choses, et je veux comprendre ce que ces mots signifient"", explique-t-elle au téléphone depuis son bureau de New York. Elle a donc décidé de lancer un podcast.
Ce podcast est Moneysplained, où Ayers creuse un nouveau sujet financier à chaque épisode, en le présentant d'une manière facile à comprendre et en s'adressant à des experts qui peuvent expliquer les choses plus en détail. Je peux vous dire qu'en tant que freelance qui manque cruellement d'éducation dans ce domaine, j'ai eu l'impression, après les deux premiers épisodes, qu'un poids m'avait été enlevé - apprendre à gérer les problèmes financiers n'était non seulement pas aussi effrayant que je le pensais, mais il y avait même une chance que cela puisse être agréable.
Lorsque Mme Ayers a lancé le podcast, elle envisageait de changer de carrière, mais elle a rencontré Shane Mason, expert-comptable, lors de la production d'un épisode. Ensemble, ils ont lancé Brooklyn FI, un service de planification financière destiné aux travailleurs indépendants, dont l'objectif est d'aider les clients à se libérer de leurs dettes d'études.
Mme Ayers a également obtenu récemment le statut d'agent enregistré auprès de l'IRS, ce qui lui permet non seulement de remplir des déclarations d'impôts, mais aussi de représenter des clients individuels devant l'IRS. "Beaucoup de gens de ma génération n'ont pas encore d'actifs parce qu'ils sont encore en train de rembourser leurs dettes", explique Mme Ayers. "Ils ont de bons emplois, ils fondent des familles, les choses se passent, mais ils ont ce nuage noir au-dessus d'eux.
Elle propose ici quelques informations sur la manière dont les freealncers et les créatifs peuvent se diriger vers un ciel plus dégagé.
Quelles sont les questions que l'on vous pose le plus souvent en matière de finances personnelles ?
Investissements. Tout le monde veut parler d'investissements. C'est ainsi que j'ai commencé le podcast, et la réponse est la suivante : j'adorerais parler d'investissements, j'adorerais expliquer comment cela fonctionne, mais surtout avec les clients et les amis, mes mots d'avertissement sont "ralentissez". Avant de commencer à investir, il faut s'assurer que tout le monde est prêt à faire face à un problème. Il peut s'agir d'un pneu crevé qui vous empêche de vous rendre au travail. Votre propriétaire augmente le loyer de $600 sans explication. Vous devez disposer d'un fonds, d'un compte d'épargne, d'un fonds d'urgence - il y a beaucoup de noms différents - avant de vous lancer dans l'investissement. C'est une réponse ennuyeuse et pratique, mais il est tellement important d'avoir ce petit coussin. Pour certaines personnes, il suffit de commencer par un mois de frais de subsistance. Dans notre pratique de planification financière, nous aimons recommander d'épargner au moins trois à six mois de liquidités dans un endroit facile d'accès, après quoi nous pouvons parler d'investissement.
Il s'agit avant tout d'être à l'aise. Je pense que beaucoup de gens investissent déjà sans le savoir. Aux États-Unis, les employeurs proposent des plans 401(k). Souvent, grand-mère, grand-père, tante ou papa et maman ont créé un fonds quelque part, même s'il ne contient que quelques centaines de dollars. Des fonds pour l'éducation, par exemple. Beaucoup de gens viennent donc nous voir et nous disent : "Je veux commencer à investir", et nous leur répondons : "Vous avez $20.000 dans un 401(k), donc vous investissez ! On n'en a peut-être pas l'impression". Mais je pense qu'il est très important de s'assurer que le fonds d'urgence est en place avant de se lancer sur le marché.
Le 401(k) est une bénédiction et une malédiction. Il est apparu parce que les pensions - où les entreprises mettaient de l'argent de côté pour vous et où, lorsque vous preniez votre retraite, vous disposiez d'une allocation mensuelle pour payer votre loyer et acheter de la nourriture - sont devenues trop chères et ont disparu. C'est alors que les 401(k) sont apparus, ce qui est formidable, car l'individu peut alors investir, il a le contrôle, et c'est mieux. C'est bien, mais c'est votre argent. Souvent, les entreprises versent une somme équivalente, de sorte que si vous investissez 6% de votre salaire, elles investiront 3% ou quelque chose du genre. D'une certaine manière, c'est de l'argent gratuit, mais toutes les entreprises n'offrent pas de contrepartie. En revanche, beaucoup d'entreprises procèdent à des placements automatiques. Elles placent l'argent dans un fonds de retraite par défaut, où vous indiquez votre âge et le niveau de risque que vous pensez avoir, et elles vous placent dans un fonds. Si vous ne faites rien, c'est une très bonne stratégie. Au moment où vous avez quelques milliers de dollars, il est probablement sage de les examiner, d'en parler à un conseiller financier et d'élaborer une stratégie. Mais le 401(k) de base dans un fonds de retraite cible est une très bonne stratégie de réussite.
Une fois que vous êtes prêt à vous lancer, quelle est la première chose que vous conseillez aux gens de faire ?
Pour débuter, quand on ne sait rien - peut-être que l'on commence avec, disons, $500 - j'aime beaucoup les entreprises telles que Betterment ou Ellevest. Les médias les ont qualifiés de "robo-advisors", et ils sont vraiment excellents pour expliquer les concepts de base de l'investissement et rendre les choses vraiment faciles. Ils ne compliquent pas les choses. Vous pouvez cliquer sur trois boutons et votre argent est sur le marché.
Y a-t-il des questions qui reviennent souvent, qui angoissent les gens, mais qui sont en fait plus faciles à résoudre que beaucoup d'entre nous ne le pensent ?
Je pense qu'il s'agit simplement d'une anxiété générale liée à la situation financière. Beaucoup de gens viennent me voir et me disent : "Je ne suis pas sûr de bien faire les choses. J'ai lu certaines choses et mon ami m'a dit ceci et mon père m'a dit cela. Est-ce que c'est bien ? Le plus souvent, c'est le cas. Un planificateur ou un conseiller financier peut vous faire des suggestions pour accroître votre patrimoine, mais honnêtement, ce qui vous angoisse le plus, ce sont les prêts étudiants et les dettes écrasantes. Et l'idée de prendre une mauvaise décision, parce qu'il s'agit de beaucoup d'argent, vous glace le sang. Je pense qu'une chose qui rassurera peut-être les gens, c'est que la plupart des décisions que vous prenez sont réversibles. Le paiement des impôts suscite beaucoup de craintes : "Si je ne peux pas payer, le fisc va-t-il me jeter en prison ? Si je choisis le mauvais plan de remboursement de mon prêt étudiant, je vais tout gâcher" - et le plus souvent, si vous prenez une mauvaise décision, vous pouvez revenir en arrière et la corriger. Faire des choix devrait être moins effrayant dans le domaine financier.
Si vous gagnez de l'argent et que vous vivez dans une société, vous devez payer des impôts. Il y a des routes pavées, il y a des services de police. Les impôts servent à payer les choses que vous utilisez, même si vous ne voulez pas l'admettre, et le fisc n'est là que pour collecter ce que vous lui devez. De nombreux clients viennent nous voir et nous disent : "Je pense que je vais aller en prison, je pense que je dois un million de dollars, je n'ai pas fait de déclaration depuis cinq ans", et c'est tellement angoissant. La réponse est généralement : "Pas de problème ! Nous allons déclarer les cinq années, vous devrez probablement payer une pénalité, l'IRS vous proposera un plan de paiement, les taux d'intérêt sont très bas, et nous nous débrouillerons". La plus grosse erreur que vous puissiez commettre est d'attendre encore et encore. Enlevez le sparadrap, allez parler à quelqu'un et réglez le problème.
Je sais que vous avez probablement appris beaucoup de choses en faisant le podcast, mais quelles sont les deux choses qui vous ont le plus marqué ?
Ce qui m'a le plus frappé, c'est l'incroyable complexité du monde des finances personnelles. J'ai passé l'année et demie écoulée à l'étudier pratiquement tous les jours, sans relâche, en absorbant tout ce que je pouvais, et j'ai beaucoup appris. Mais même ainsi, la quantité de connaissances requises, les limitations spéciales, les plafonds de revenus, les différents types de comptes de retraite, tout cela est sans fin. Et pour une personne normale qui a une vie bien remplie, un travail, une famille et des amis, il est impossible de s'y retrouver. C'est vraiment frappant - il est si difficile de réussir avec son argent. Je pense que cela explique en partie les problèmes de la société, et qu'il n'est plus aussi facile de trouver un emploi et d'essayer d'économiser de l'argent de cette façon. Il faut vraiment s'éduquer et savoir que les choix que l'on fait sont les bons.
Il semble très bien conçu pour être inaccessible à la plupart des gens. L'une des meilleures choses que j'ai apprises du podcast jusqu'à présent, c'est que l'argent caché sous votre matelas ne vous aidera pas à long terme en raison de facteurs tels que l'inflation.
Ce qui est vraiment fou, c'est que j'ai 30 ans et que j'ai terminé mes études en 2010, alors que les taux d'intérêt étaient pratiquement à 0%. Un compte d'épargne ? On s'en fiche. Lorsque j'ai commencé à gagner et à épargner de l'argent, mon argent ne rapportait rien. C'était une situation tout à fait unique. Les taux d'intérêt sur les comptes d'épargne ont atteint 10% dans les années 70, 80 et 90. Pour notre génération, c'est un peu choquant, maintenant que les taux d'intérêt remontent et que nous pouvons obtenir 2%, je me mets à secouer tous mes amis en leur disant : "Sortez votre argent de Chase et mettez-le sur un compte à haut rendement ! Le moment où nous sommes nés et où nous avons commencé à gagner de l'argent affecte notre perception de la manière dont notre argent rapporte des intérêts. L'année dernière, à la même époque, les taux d'intérêt étaient de 1%. Ils ont doublé en un an, alors qu'ils étaient de 0% de 2009 à 2016, pratiquement.
C'est donc le moment !
C'est le moment de placer cet argent sur un compte d'épargne à haut rendement. Une chose que j'ai apprise très tôt dans mon parcours - il est étonnant de voir combien de personnes l'ignorent - est la façon dont les tranches d'imposition fonctionnent réellement. Les médias ont récemment fait grand cas d'un taux d'imposition supérieur de 70%, et tous ces tweets ont circulé : "70% ! Vous ne pouvez pas taxer nos revenus de cette manière ! Aux États-Unis, nous avons un système d'imposition progressif, que tout le monde devrait chercher sur Google. En gros, cela signifie que vos revenus sont imposés par tranches. Ainsi, les premiers $10 000 ne sont pratiquement pas imposés. Les $2000 suivants sont imposés à ce taux. Ces taux d'imposition supérieurs ne s'appliquent qu'aux montants dépassant un certain seuil. Ainsi, à l'heure actuelle, aux États-Unis, avec la nouvelle loi fiscale, la plupart des gens paient environ 30% après avoir gagné $150 000. Il y a beaucoup de malentendus sur le fonctionnement des tranches d'imposition, et il est très important de comprendre que si quelqu'un dit : "Je suis dans la tranche d'imposition de 35%", l'ensemble de son revenu n'est pas imposé à 35%. C'est seulement le montant de la dernière tranche qui est imposé à ce niveau.
Quel est le meilleur conseil que vous pourriez donner à quelqu'un qui travaille dans le secteur de la création et qui souhaite redresser ses finances ou partir du bon pied ?
Allez parler à quelqu'un. Parce que vous pouvez le faire vous-même, mais vous allez être occupé, et créer ou faire ce que vous aimez faire et qui génère des revenus pour vous, et ce n'est pas facile. Je pense que vous pouvez ajouter beaucoup de valeur en consultant un planificateur financier ou un expert-comptable. Consultez votre bibliothèque locale. Il existe un grand nombre de programmes gratuits. Vous n'avez pas besoin de payer quelqu'un. Je pense qu'il est important qu'une autre personne qui ne vous connaît pas examine votre situation financière et soit en mesure de vous en parler et de vous faire des recommandations.
Comment pensez-vous que les ressources en matière de planification financière ont échoué jusqu'à présent ?
Je pense qu'ils ont échoué parce que le secteur, pour de bonnes raisons, est très réglementé. Il est vraiment difficile de donner des conseils financiers. En fait, je ne suis pas autorisé à donner des conseils financiers de manière indépendante pour l'instant, parce que je n'ai pas encore obtenu ma certification en planification financière (CFP), que j'obtiendrai en juillet. Ainsi, lorsque vous posez une question financière simple à quelqu'un qui semble qualifié, comme "J'ai un plan 401(k) au travail, dans quel fonds dois-je le placer ?", vous risquez d'obtenir la réponse suivante : "Oh, désolé, je ne peux pas vraiment vous conseiller sur ce point". C'est parce que le secteur est très réglementé. C'est un cercle vicieux : la réglementation vise à protéger les consommateurs et à éliminer les mauvais éléments, mais en même temps, il est très difficile d'obtenir des conseils simples de la part de personnes qui connaissent la réponse. En ce sens, je pense qu'il est impossible d'obtenir de bons conseils financiers ou simplement quelqu'un pour en parler. Je pense que ma génération en a un peu marre, et des sites web comme NerdWallet, Elle dépenseet Les femmes sont payées Les députés européens sont en train de démolir le mur, d'en parler et de dire que la meilleure façon d'obtenir des conseils financiers est d'admettre que l'on a une question à poser sur un sujet donné.
Avez-vous constaté que les personnes qui abordent la planification financière à partir d'une position créative ont un avantage quelconque ?
Une chose est sûre : lorsque vous êtes travailleur indépendant, vous devez payer des impôts sur le travail indépendant. Vous avez le contrôle, vous devez donc assurer vos propres soins de santé, mais vous avez accès à de très bons comptes de retraite à imposition différée. Il y a donc un 401(k) que votre entreprise peut vous fournir si vous êtes employé, mais si vous êtes indépendant, vous pouvez en fait mettre en place votre propre 401(k). C'est ce qu'on appelle un Solo ou Individual 401(k), et les limites de cotisation sont en fait beaucoup plus élevées. Donc, si vous gagnez beaucoup d'argent et que vous réussissez bien dans l'entreprise que vous possédez, vous pouvez mettre de côté beaucoup d'argent pour la retraite, plus qu'une personne travaillant dans une entreprise.
Quels conseils donneriez-vous à quelqu'un qui souhaite se débarrasser de son emploi de jour et passer à un emploi à temps plein avec son travail créatif ?
Il faut y aller doucement. Je pense que beaucoup de gens se lancent trop tôt et ne sont pas nécessairement préparés aux changements qui surviennent. Et aux coûts de démarrage. Beaucoup de gens pensent qu'ils travaillent dans le cadre de leur emploi de jour et qu'ils obtiennent un ou deux contrats de freelance très intéressants, mais il ne s'agit pas seulement de collecter de l'argent. Vous devez payer des impôts, vous devez aménager votre lieu d'activité, vous devez payer un comptable pour vous aider à organiser votre activité, vous devez payer vos propres frais de santé. Il y a tellement de coûts cachés. Je vous conseille donc de commencer à économiser pour couvrir au moins six mois de frais de subsistance, puis de doubler le montant de vos frais de démarrage, quel qu'il soit. En effet, nous voyons beaucoup de freelances passer d'un emploi bien rémunéré, mais qu'ils n'aiment pas forcément, à une activité de freelance, et se retrouver à court d'argent au troisième mois. Vous devez être capable de survivre à ces périodes où il n'y a pas de travail pendant quelques semaines. C'est ce qu'est le freelancing, des hauts et des bas et des flux de revenus incohérents, ce qui demande beaucoup de planification, et avoir ce coussin de sécurité est si important pour réussir.
Je l'ai fait. C'est vraiment passionnant - votre entreprise commence à décoller et vous vous rendez compte que vous ne pouvez pas continuer à jongler entre mon emploi à temps plein et cette activité secondaire qui vous rapporte des revenus. Mais dans l'intervalle, lorsque vous envisagez de passer à autre chose, il peut être intéressant de ralentir le travail en freelance pendant un mois ou deux et de maintenir une certaine régularité pendant que vous vous constituez une épargne. Vous pourrez alors passer à l'action de manière intelligente, en vous appuyant sur un plan solide.
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