Puede que no haya nada en el mundo más frustrante que intentar poner tus finanzas en orden, especialmente si eres autónomo y estás construyendo un sitio web de portafolio. La información disponible no es precisamente accesible para quienes no han recibido formación sobre el funcionamiento de la economía, los bancos y los impuestos, e incluso quienes conocen un poco el mundo financiero se encuentran constantemente desorientados sobre la mejor manera de desenvolverse en él. Pero hay gente que intenta derribar esas barreras.
Ally-Jane Ayers era redactora jefe en Bandcamp. Después de un tiempo entrevistando a grupos de música y negociando con autónomos, aceptó un segundo trabajo en la empresa como publicista, lo que aumentó sus responsabilidades y su salario. Era la primera vez que realmente ganaba dinero como redactora autónoma, y pensó que sería prudente utilizar con cuidado lo que ganaba. Pero no había recursos que realmente se dirigieran a ella como persona creativa. "Me decía: 'Soy una persona inteligente y no entiendo nada de esto. Ni siquiera entiendo por qué me dicen que compre ETF y fondos indexados. Nadie lo explica realmente, y quiero entender lo que significan estas palabras", dice por teléfono desde su oficina de Nueva York. Así que decidió crear un podcast.
Ese podcast es Moneysplained, en el que Ayers profundiza en un nuevo tema financiero en cada episodio, presentándolo de forma que sea fácil de entender y hablando con expertos que puedan explicar las cosas con más detalle. Puedo decirte que, como trabajadora autónoma lamentablemente poco informada sobre este tema, en los dos primeros episodios sentí como si me hubiera quitado un peso de encima: aprender sobre cómo afrontar los problemas financieros no sólo no me daba tanto miedo como pensaba, sino que incluso existía la posibilidad de que fuera divertido.
Cuando Ayers empezó el podcast, había estado considerando la posibilidad de cambiar de carrera en algún momento en el futuro, pero conoció al contador público Shane Mason durante la producción de un episodio y juntos acabaron lanzando Brooklyn FI, un servicio de planificación financiera dirigido a autónomos que se centra en ayudar a los clientes a salir de la deuda estudiantil.
Ayers también se ha convertido recientemente en agente inscrita del IRS, lo que no sólo le permite presentar declaraciones de la renta, sino también representar a clientes individuales ante el IRS. "Mucha gente de mi generación aún no tiene bienes porque todavía está pagando sus deudas", dice Ayers. "Tienen trabajos estupendos, están formando familias, están pasando cosas, pero tienen esa nube negra sobre ellos".
Aquí ofrece información sobre cómo los freealncers y los creativos pueden dirigirse hacia cielos despejados.
¿Qué es lo que más te preguntan sobre finanzas personales?
Las inversiones. Todo el mundo quiere hablar de inversiones. Así es como empecé el podcast, y la respuesta es: me encantaría hablar de inversiones, me encantaría explicar cómo funcionan, pero especialmente con clientes y amigos, mis palabras de precaución son "más despacio". Antes de empezar a invertir, tenemos que asegurarnos de que alguien está preparado para que ocurra algo malo. Algo malo puede ser que se te pinche una rueda y no puedas ir a trabajar. Tu casero te sube el alquiler $600 sin explicación. Tienes que tener algún tipo de fondo en marcha, cuenta de ahorros, fondo de emergencia -tiene un montón de nombres diferentes- antes de lanzarte a invertir. Es una respuesta aburrida y práctica, pero es muy importante tener ese pequeño colchón. Para algunas personas, empezar con un mes de gastos es suficiente. En nuestra práctica de planificación financiera, nos gusta recomendar al menos de tres a seis meses de dinero ahorrado en un lugar de fácil acceso, y entonces podemos hablar de invertir.
Se trata de sentirse cómodo. Creo que mucha gente ya está invirtiendo y ni siquiera lo sabe. En EEUU tenemos 401(k)s a través de las empresas. A menudo, la abuela o el abuelo o una tía o mamá y papá han creado algún tipo de fondo en alguna parte, aunque sólo tenga un par de cientos de dólares. Fondos para la educación, cosas así. Así que mucha gente acude a nosotros y nos dice: 'Quiero empezar a invertir', y nosotros le decimos: 'Bueno, tienes $20.000 en un 401(k), ¡así que estás invirtiendo! Puede que no lo parezca". Pero creo que es muy importante asegurarse de que el fondo de emergencia está en su sitio antes de saltar al mercado.
El 401(k) es una bendición y una maldición. Surgió porque las pensiones -en las que las empresas simplemente te ahorraban dinero y, cuando te jubilabas, disponías de una asignación mensual para pagar el alquiler y comprar comida- se encarecieron demasiado y desaparecieron. Entonces aparecieron los 401(k)s, que son estupendos, porque entonces el individuo puede invertir y tendrá el control, y será mejor. Lo cual está bien, pero es tu dinero. A menudo las empresas lo igualan, así que si pones 6% de tu salario, ellos pondrán 3% o algo así. En cierto modo, es dinero gratis, pero no todas las empresas ofrecen una igualación. Pero muchas empresas harán una inversión automática. Te lo pondrán en un fondo de jubilación por defecto, en el que rellenarás tu edad y lo arriesgado que crees que eres, y simplemente te meterán en un fondo. Si no haces nada, es una estrategia bastante buena. En el momento en que tengas un par de miles de dólares ahí, probablemente sea prudente analizarlo, hablar con un asesor financiero y elaborar una estrategia. Pero el 401(k) básico y básico en un fondo de jubilación de día objetivo es una estrategia bastante buena para el éxito.
Una vez que llegas al punto en el que estás preparado para empezar, ¿cuál sería la cosa número uno que le dirías a la gente que fuera?
Para empezar, cuando no sabes nada -quizás estás empezando con, digamos $500- me gustan mucho las empresas como Mejora o Ellevest. Los medios de comunicación los han denominado "roboasesores", y son realmente buenos explicando los conceptos básicos de la inversión y haciéndola realmente fácil. No lo complican. Puedes pulsar tres botones y tu dinero estará en el mercado.
¿Hay algún problema que surja a menudo, por el que la gente se sienta angustiada, que en realidad sea más fácil de solucionar de lo que muchos de nosotros pensamos?
Creo que se trata simplemente de ansiedad general por la propia situación económica. Mucha gente acude a mí y me dice: 'No estoy seguro de estar haciéndolo bien. He leído algunas cosas y mi amigo me ha dicho esto y mi padre me ha dicho esto otro. ¿Está bien? La mayoría de las veces, está bien. Un planificador o asesor financiero puede hacerte sugerencias para aumentar realmente tu riqueza, pero sinceramente, lo que más ansiedad produce son los préstamos estudiantiles y la deuda aplastante. Y quedarse helado ante la idea de tomar la decisión equivocada, porque es mucho dinero. Creo que algo que quizá haga que la gente se sienta mejor es que la mayoría de las decisiones que tomas son reversibles. Hay mucho miedo a pagar impuestos: "Si no puedo pagar, ¿me meterá Hacienda en la cárcel? Si me acojo al plan de amortización de préstamos estudiantiles equivocado, ¡lo voy a fastidiar todo!'- y la mayoría de las veces, si tomas una decisión equivocada, podemos volver atrás y arreglarla. Tomar decisiones debería dar menos miedo, en un espacio financiero.
Si ganas dinero y vives en una sociedad, debes impuestos. Hay carreteras asfaltadas, hay departamentos de policía. Los impuestos pagan cosas que utilizas, por mucho que no quieras admitirlo, así que Hacienda sólo está ahí para cobrar lo que le debes. Tenemos muchos clientes que vienen y nos dicen: 'Creo que voy a ir a la cárcel, creo que debo un millón de dólares, no he presentado la declaración en cinco años', y es muy angustioso. La respuesta suele ser: "¡No hay problema! Declararemos los cinco años, probablemente deberás una multa, Hacienda te propondrá un plan de pagos, los tipos de interés son realmente bajos, y lo solucionaremos'. El mayor error que puedes cometer es esperar y esperar y esperar. Quítate la tirita y ve a hablar con alguien y resuélvelo.
Sé que probablemente has aprendido un montón haciendo el podcast, pero ¿cuáles son un par de cosas que te llaman la atención?
Lo que más me ha llamado la atención es lo increíblemente complicado que es el mundo de las finanzas personales. He pasado el último año y medio estudiándolo prácticamente todos los días, sin parar, absorbiendo todo lo que he podido, y he aprendido un montón, y me siento totalmente cualificada para dar consejos en este momento. Pero aun así, la cantidad de conocimientos necesarios, y las limitaciones especiales, los límites de ingresos, los distintos tipos de cuentas de jubilación, es interminable. Y para una persona normal que tiene una vida ajetreada y un trabajo y familia y amigos, es imposible navegar por ello. Eso sí que llama la atención: es muy difícil tener éxito con tu dinero. Creo que eso es parte de la razón de muchos de los problemas de la sociedad, y de por qué ya no es tan fácil simplemente conseguir un trabajo e intentar ahorrar dinero de esa manera. Tienes que educarte de verdad y saber que los movimientos que haces son los correctos.
Parece muy preparado para ser inaccesible a la mayoría de la gente. Una de las mejores cosas que he aprendido del podcast hasta ahora es que el dinero simplemente guardado bajo el colchón no te va a ayudar a largo plazo debido a cosas como la inflación.
Lo realmente loco de esto es que tengo 30 años y me gradué en la universidad en 2010, cuando los tipos de interés eran básicamente 0%. ¿Una cuenta de ahorros? Qué más da. Cuando empecé a ganar y ahorrar dinero, mi dinero no ganaba nada. Era una situación muy singular. Los tipos de interés de las cuentas de ahorro han sido tan altos como 10% en los años 70, 80 y 90. Ahora que los tipos de interés están volviendo a subir y podemos conseguir esos 2%, nuestra generación se sorprende, y yo voy por ahí sacudiendo a todos mis amigos y diciéndoles: "¡Sacad vuestro dinero de Chase y ponedlo en una cuenta de alto rendimiento! El momento en que nacemos y empezamos a ganar dinero afecta a nuestra percepción de cómo nuestro dinero gana intereses. El año pasado por estas fechas, los tipos de interés eran de 1%. Se ha duplicado en un año, y fue de 0% de 2009 a 2016, más o menos.
Así que ¡ahora es el momento!
Ahora es el momento de poner ese dinero en una cuenta de ahorro de alto rendimiento. Una cosa que me parece alucinante, que aprendí muy pronto en este viaje -es sorprendente la cantidad de gente que no lo sabe- es la forma en que funcionan realmente los tramos impositivos. Recientemente ha habido mucho alboroto en las noticias sobre un tipo máximo del impuesto sobre la renta de 70%, y todos estos tweets volando por ahí, como "¡70%! No podéis gravar así nuestros ingresos". En EEUU tenemos un sistema fiscal progresivo, que todo el mundo debería buscar en Google. Pero básicamente, significa que tus ingresos se gravan por tramos. Así, los primeros $10.000 prácticamente no se gravan. Los siguientes $2000 se gravan a este tipo. Esos tipos impositivos máximos sólo se aplican a los importes en dólares superiores a una determinada cantidad. Así que ahora mismo, en EEUU, con la nueva ley fiscal, la mayoría de la gente está pagando alrededor de 30% después de ganar $150.000. Hay muchos malentendidos sobre el funcionamiento de los tramos impositivos, y es muy importante entender que si alguien dice: "Estoy en el tramo impositivo 35%", no se está gravando toda su renta a 35%. Es sólo la cantidad del último tramo la que se grava en esa cuantía.
¿Cuál es el mejor consejo que podrías dar a alguien del sector creativo que quiera arreglar sus finanzas o empezar con buen pie?
Ve a hablar con alguien. Porque puedes hacerlo tú mismo, pero vas a estar ocupado, y creando o haciendo lo que sea que te guste hacer y te genere ingresos, y no es fácil. Creo que puedes añadir mucho valor acudiendo a un planificador financiero o a un contador público. Consulta tu biblioteca local. Hay muchos programas gratuitos. No tienes que pagar a nadie. Creo que es importante que otra persona que no te conozca examine tu situación financiera y pueda hablarte de ella y hacerte recomendaciones.
¿En qué crees que han fallado, hasta ahora, los recursos de planificación financiera?
Creo que han fracasado porque el sector, por una buena razón, está muy regulado. Es muy difícil dar asesoramiento financiero. De hecho, ahora mismo no estoy autorizada a dar asesoramiento financiero de forma independiente, porque aún no tengo mi Certificación en Planificación Financiera (CFP), que obtendré este julio. Así que cuando preguntas a alguien que podría parecer cualificado sobre una simple cuestión financiera, como: "Tengo un 401(k) en el trabajo, ¿en qué fondo debería invertirlo?", es posible que recibas esta respuesta: "Oh, lo siento, en realidad no puedo aconsejar sobre eso". Es porque el sector está muy regulado. Es un círculo vicioso: la regulación está pensada para proteger a los consumidores y eliminar las manzanas podridas, pero al mismo tiempo es muy difícil obtener consejos sencillos de personas que conocen la respuesta. En ese sentido, creo que conseguir un buen asesoramiento financiero o simplemente alguien que te hable de ello ha sido imposible. Creo que mi generación está un poco harta de eso, y sitios web como NerdWallet, Gastay Las mujeres cobran están derribando el muro y hablando de ello, y diciendo que la mejor forma de obtener asesoramiento financiero es admitir que tienes una pregunta sobre algo.
¿Has observado que las personas que llegan a la planificación financiera desde posiciones creativas tienen algún tipo de ventaja?
Una cosa es que, cuando eres autónomo, sí tienes que pagar impuestos de autónomo. Tienes el control, así que tienes que proporcionarte tu propia asistencia sanitaria, pero tienes acceso a algunas cuentas de jubilación con impuestos diferidos realmente bonitas. Si trabajas por cuenta ajena, tu empresa puede proporcionarte un plan 401(k), pero si trabajas por cuenta propia, puedes crear tu propio plan 401(k). Se llama Solo o Individual 401(k), y los límites de aportación son en realidad mucho más elevados. Así que si ganas mucho dinero y tienes mucho éxito en el negocio que tienes, puedes ahorrar mucho dinero para la jubilación, más que una persona que trabaja en una empresa.
¿Qué consejo darías a alguien que quiere deshacerse de su trabajo diario y dar el salto a un empleo a tiempo completo con su trabajo creativo?
Pisa con cuidado. Creo que mucha gente lo hace demasiado pronto y no está necesariamente preparada para los cambios que se producen. Y también para los costes iniciales. Mucha gente cree que está trabajando en su trabajo diario y luego consigue uno o dos encargos como autónomo realmente emocionantes, pero no se trata sólo de cobrar dinero. Tienes que pagar impuestos, tienes que establecer tu lugar de trabajo, tienes que pagar a un contable para que te ayude a organizar tu negocio, tienes que pagar tus propios gastos sanitarios. Hay muchos costes ocultos. Así que mi consejo sería que empezaras a ahorrar para al menos seis meses de gastos de manutención, y luego lo que creas que van a ser tus costes de puesta en marcha, duplícalo. Porque vemos a muchos autónomos dar el salto de un trabajo bien pagado, que no necesariamente les encanta, a ser autónomos, y quedarse sin dinero en el tercer mes. Tienes que ser capaz de sobrevivir en esos momentos en los que no hay trabajo durante unas semanas. Eso es trabajar por cuenta propia, altibajos y flujos de ingresos incoherentes, lo que requiere mucha planificación, y tener ese colchón es muy importante para tener éxito.
Yo lo hice. Es realmente emocionante: tu negocio empieza a despegar y te das cuenta de que "Oh, no puedo seguir haciendo malabarismos con mi trabajo a tiempo completo y este negocio paralelo que ahora me proporciona ingresos". Pero en ese pequeño periodo intermedio, cuando estás pensando en hacer el cambio, puede que merezca la pena ralentizar el trabajo autónomo durante uno o dos meses y mantener la constancia mientras acumulas esos ahorros. Entonces podrás hacer el cambio de forma inteligente y con un plan sólido.
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