Es gibt wohl nichts auf der Welt, was frustrierender ist, als zu versuchen, seine Finanzen in den Griff zu bekommen – vor allem, wenn man Freiberufler ist und gerade dabei ist, sich eine Portfolio-Website. Die verfügbaren Informationen sind für diejenigen, die keine Ahnung davon haben, wie Wirtschaft, Banken und Steuern funktionieren, nicht gerade leicht zugänglich, und selbst diejenigen, die sich in der Finanzwelt ein wenig auskennen, sind oft ratlos, wie sie sich darin am besten zurechtfinden sollen. Aber es gibt Leute, die versuchen, diese Barrieren abzubauen.
Ally-Jane Ayers war früher leitende Redakteurin bei Bandcamp. Nachdem sie eine Weile lang Bands interviewt und Freiberufler koordiniert hatte, übernahm sie einen zweiten Job im Unternehmen als Pressesprecherin, was ihren Aufgabenbereich erweiterte und ihr Gehalt erhöhte. Es war das erste Mal, dass sie als freiberufliche Autorin wirklich Geld verdiente, und sie hielt es für klug, mit dem Verdienst sorgfältig umzugehen. Aber es gab keine Informationsquellen, die sie als kreative Person wirklich ansprachen. “Ich dachte mir: ‘Ich bin doch eine kluge Person, und trotzdem verstehe ich davon überhaupt nichts. Ich verstehe nicht mal, warum sie mir sagen, ich soll ETFs und Indexfonds kaufen. Niemand erklärt das wirklich einfach, und ich will verstehen, was diese Begriffe bedeuten’, sagt sie am Telefon aus ihrem Büro in New York City. Also beschloss sie, einen Podcast zu starten.
Der Podcast heißt „Moneysplained“, und in jeder Folge befasst sich Ayers mit einem neuen Finanzthema, erklärt es auf leicht verständliche Weise und spricht mit Experten, die die Dinge näher erläutern können. Ich kann dir sagen: Als Freiberufler, der in diesen Dingen leider völlig ungebildet ist, hatte ich schon nach den ersten paar Folgen das Gefühl, als wäre mir eine Last von den Schultern genommen worden – als wäre der Umgang mit Finanzthemen nicht nur gar nicht so beängstigend, wie ich gedacht hatte, sondern als gäbe es sogar die Chance, dass es Spaß machen könnte.
Als Ayers den Podcast startete, hatte sie bereits darüber nachgedacht, irgendwann in der Zukunft beruflich etwas Neues zu machen, doch dann lernte sie während der Produktion einer Folge den Wirtschaftsprüfer Shane Mason kennen, und gemeinsam gründeten sie schließlich „Brooklyn FI“ – einen Finanzplanungsdienst für Freiberufler, der sich darauf konzentriert, Kunden dabei zu helfen, ihre Studienschulden abzubauen.
Ayers hat sich kürzlich auch als “Enrolled Agent” beim IRS registrieren lassen, was ihr nicht nur erlaubt, Steuererklärungen einzureichen, sondern auch einzelne Mandanten vor dem IRS zu vertreten. “Viele Leute meiner Generation haben noch kein Vermögen, weil sie immer noch Schulden abbezahlen”, sagt Ayers. „Sie haben tolle Jobs, gründen Familien, es passiert viel, aber über ihnen hängt diese dunkle Wolke.“
Hier gibt sie ein paar Tipps, wie Freiberufler und Kreative wieder den Durchbruch schaffen können.
Was wirst du am häufigsten zum Thema persönliche Finanzen gefragt?
Anlagen. Jeder will über Anlagen reden. So habe ich den Podcast begonnen, und die Antwort lautet: Ich würde liebend gerne über Investitionen reden, ich würde liebend gerne erklären, wie das funktioniert, aber besonders bei Kunden und Freunden lautet mein Rat: ‘Mach’s langsam.’ Bevor wir anfangen zu investieren, müssen wir sicherstellen, dass man für den Fall der Fälle gewappnet ist. Schlimmes könnte zum Beispiel sein, dass du einen platten Reifen hast und nicht zur Arbeit kommst. Oder dein Vermieter erhöht die Miete ohne Erklärung um $600. Du musst eine Art Rücklage haben – ein Sparkonto, einen Notfallfonds – es gibt viele verschiedene Bezeichnungen dafür –, bevor du in die Welt der Geldanlagen einsteigst. Das ist eine langweilige, praktische Antwort, aber es ist so wichtig, dieses kleine Polster zu haben. Für manche reicht es, mit den Lebenshaltungskosten für einen Monat anzufangen. In unserer Finanzplanungspraxis empfehlen wir gerne, mindestens drei bis sechs Monatsgehälter an einem leicht zugänglichen Ort angespart zu haben – erst dann können wir über Investitionen sprechen.
Es geht vor allem darum, sich wohlzufühlen. Ich glaube, viele Leute investieren bereits, ohne es überhaupt zu merken. In den USA gibt es die 401(k)-Pläne über den Arbeitgeber. Oft haben Oma oder Opa, eine Tante oder Mama und Papa irgendwo einen Fonds eingerichtet, auch wenn nur ein paar hundert Dollar drin sind. Bildungsfonds, solche Sachen eben. Viele Leute kommen also zu uns und sagen: ‘Ich möchte mit dem Investieren anfangen’, und wir sagen dann: ‘Na ja, du hast $20.000 in einem 401(k), also legst du schon an! Es kommt dir vielleicht nicht so vor.” Aber ich finde es ziemlich wichtig, sicherzustellen, dass der Notfallfonds steht, bevor man sich auf den Markt stürzt.
Der 401(k) ist Segen und Fluch zugleich. Er kam auf, weil die betrieblichen Renten – bei denen Unternehmen einfach Geld für dich beiseite legten und du nach deiner Pensionierung eine monatliche Zuwendung bekamst, um deine Miete zu bezahlen und Lebensmittel zu kaufen – zu teuer wurden und einfach abgeschafft wurden. Also kamen die 401(k)-Pläne auf, was toll ist, denn so kann jeder selbst investieren, hat die Kontrolle darüber und ist besser dran. Das ist schön, aber es ist dein Geld. Oft zahlen Unternehmen einen Zuschuss dazu: Wenn du also 6% deines Gehalts einzahlst, legen sie 3% oder so ähnlich dazu. In gewisser Weise ist das geschenktes Geld, aber nicht alle Unternehmen bieten einen solchen Zuschuss an. Viele Unternehmen bieten jedoch automatisches Investieren an. Sie legen das Geld für dich in einen Standard-Altersvorsorgefonds ein; du gibst dein Alter an und wie risikofreudig du dich einschätzt, und schon werden sie dich in einen Fonds einordnen. Wenn du nichts unternimmst, ist das eine ziemlich gute Strategie. Sobald du ein paar tausend Dollar darin angesammelt hast, ist es wahrscheinlich ratsam, sich das Ganze einmal anzuschauen, mit einem Finanzberater zu sprechen und eine Strategie zu entwickeln. Aber der einfache, grundlegende 401(k) in einem Ziel-Rentenfonds ist eine ziemlich gute Strategie für den Erfolg.
Wenn du an dem Punkt angelangt bist, an dem du bereit bist, loszulegen – was würdest du den Leuten als allererstes empfehlen?
Für den Anfang, wenn du noch gar nichts weißt – vielleicht fängst du gerade erst an, sagen wir mal mit $500 –, mag ich Unternehmen wie Verbesserung oder Ellevest. Die Medien nennen sie ‘Robo-Advisor’, und sie sind wirklich super darin, die Grundkonzepte des Investierens zu erklären und das Ganze ganz einfach zu gestalten. Sie machen es nicht kompliziert. Du musst nur auf drei Schaltflächen klicken, und schon ist dein Geld am Markt.
Gibt es Probleme, die immer wieder auftauchen, die den Leuten Sorgen bereiten, die sich aber eigentlich leichter lösen lassen, als viele von uns denken?
Ich glaube, es ist einfach allgemeine Unsicherheit bezüglich der eigenen finanziellen Situation. Viele Leute kommen zu mir und sagen: ‘Ich bin mir nicht sicher, ob ich das richtig mache. Ich hab hier und da was gelesen, und mein Freund hat mir das gesagt, und mein Vater hat mir das gesagt. Ist das okay?’ Meistens ist es okay. Ein Finanzplaner oder -berater kann dir Vorschläge machen, wie du dein Vermögen wirklich vermehren kannst, aber ehrlich gesagt sind es vor allem Studienkredite und erdrückende Schulden, die am meisten Angst machen. Und die Lähmung durch die Angst, die falsche Entscheidung zu treffen, weil es um so viel Geld geht. Ich glaube, eine Sache, die den Leuten vielleicht ein besseres Gefühl gibt, ist, dass die meisten Entscheidungen, die du triffst, rückgängig gemacht werden können. Es gibt viel Angst vor dem Steuernzahlen – ‘Wenn ich nicht zahlen kann, steckt mich das Finanzamt dann ins Gefängnis? Wenn ich mich für den falschen Rückzahlungsplan für mein Studiendarlehen entscheide, bringe ich alles durcheinander!’ – und meistens gilt: Wenn du eine falsche Entscheidung triffst, können wir zurückgehen und sie korrigieren. Entscheidungen zu treffen sollte im finanziellen Bereich weniger beängstigend sein.
Wenn du Geld verdienst und in einer Gesellschaft lebst, musst du Steuern zahlen. Es gibt asphaltierte Straßen, es gibt Polizeidienststellen. Steuern finanzieren Dinge, die du nutzt – auch wenn du es nicht zugeben willst –, also ist das Finanzamt einfach nur dafür da, das einzutreiben, was du ihm schuldest. Wir haben viele Mandanten, die zu uns kommen und sagen: ‘Ich glaube, ich muss ins Gefängnis, ich glaube, ich schulde eine Million Dollar, ich habe seit fünf Jahren keine Steuererklärung abgegeben’, und das ist total nervenaufreibend. Die Antwort lautet meistens: ‘Kein Problem! Wir reichen die Steuererklärungen für die fünf Jahre ein, du wirst wahrscheinlich eine Strafzahlung leisten müssen, das Finanzamt wird einen Zahlungsplan aufstellen, die Zinsen sind wirklich niedrig, und wir werden das schon hinbekommen.’ Der größte Fehler, den du machen kannst, ist, einfach nur abzuwarten und abzuwarten und abzuwarten. Reiß das Pflaster schnell ab, sprich einfach mit jemandem und kläre die Sache.
Ich weiß, dass du durch den Podcast wahrscheinlich eine Menge gelernt hast, aber was sind ein paar Dinge, die dir besonders im Gedächtnis geblieben sind?
Was mir am meisten aufgefallen ist: Wie unglaublich kompliziert die Welt der privaten Finanzen ist. Ich habe mich in den letzten anderthalb Jahren so gut wie jeden Tag ununterbrochen damit beschäftigt, habe alles aufgesogen, was ich nur konnte, und dabei eine Menge gelernt – und ich fühle mich mittlerweile absolut qualifiziert, Ratschläge zu geben. Aber trotzdem: Der Wissensumfang, die besonderen Einschränkungen, Einkommensgrenzen, die verschiedenen Arten von Altersvorsorgekonten – das nimmt einfach kein Ende. Und für einen normalen Menschen, der ein geschäftiges Leben führt und einen Job, Familie und Freunde hat, ist es unmöglich, sich da zurechtzufinden. Das fällt mir wirklich besonders auf – es ist so schwer, mit seinem Geld erfolgreich zu sein. Ich glaube, das ist ein Teil des Grundes für viele Probleme in der Gesellschaft und warum es nicht mehr so einfach ist, einfach einen Job zu finden und auf diese Weise zu versuchen, Geld zu sparen. Man muss sich wirklich weiterbilden und sicher sein, dass die Schritte, die man unternimmt, die richtigen sind.
Es scheint so angelegt zu sein, dass es für die meisten Leute unzugänglich ist. Eine der besten Erkenntnisse, die ich bisher aus dem Podcast gewonnen habe, ist, dass Geld, das man einfach unter der Matratze versteckt, einem auf lange Sicht nichts nützt – unter anderem wegen der Inflation.
Das Verrückte daran ist: Ich bin 30 und habe 2010 mein Studium abgeschlossen, als die Zinsen praktisch bei 0% lagen. Ein Sparkonto? Wen interessiert’s? Als ich anfing, Geld zu verdienen und zu sparen, brachte mein Geld überhaupt nichts ein. Das war eine ganz besondere Situation. Die Zinsen auf Sparkonten lagen in den 70ern, 80ern und 90ern bei bis zu 10%. Für unsere Generation ist es irgendwie schockierend: Jetzt, wo die Zinsen wieder steigen und wir diese 2% bekommen können, renne ich herum, schüttle alle meine Freunde durch und sage: ’Holt euer Geld von Chase raus und legt es auf ein hochverzinsliches Konto!’ Der Zeitpunkt, zu dem wir zufällig geboren wurden und anfangen, Geld zu verdienen, beeinflusst unsere Wahrnehmung davon, wie unser Geld Zinsen einbringt. Letztes Jahr um diese Zeit lagen die Zinsen bei 1%. Sie haben sich innerhalb eines Jahres verdoppelt, und von 2009 bis 2016 lagen sie so ziemlich bei 0%.
Also, jetzt ist es soweit!
Jetzt ist der richtige Zeitpunkt, dieses Geld auf ein hochverzinsliches Sparkonto einzuzahlen. Eine Sache, die ich irgendwie umwerfend finde und die ich schon ganz früh auf diesem Weg gelernt habe – es ist schockierend, wie viele Leute das nicht wissen –, ist, wie die Steuerklassen tatsächlich funktionieren. In den Nachrichten gab es in letzter Zeit viel Wirbel um einen Spitzensteuersatz von 70%, und überall kursieren Tweets wie: ‘70%! So könnt ihr unser Einkommen nicht besteuern!’ In den USA haben wir ein progressives Steuersystem, das sich jeder mal googeln sollte. Im Grunde bedeutet das aber, dass dein Einkommen in Tranchen besteuert wird. Die ersten $10.000 werden also so gut wie gar nicht besteuert. Die nächsten $2.000 werden mit diesem Satz besteuert. Diese Spitzensteuersätze gelten nur für Beträge, die über einer bestimmten Schwelle liegen. Derzeit zahlen in den USA mit dem neuen Steuergesetz die meisten Menschen etwa 30%, sobald sie $150.000 verdienen. Es gibt viele Missverständnisse darüber, wie Steuerklassen funktionieren, und es ist wirklich wichtig zu verstehen: Wenn jemand sagt: ‘Ich bin in der 35%-Steuerklasse’, wird nicht dein gesamtes Einkommen mit 35% besteuert. Es ist nur der Betrag in der letzten Steuerklasse, der mit diesem Satz besteuert wird.
Was ist der beste Rat, den du jemandem in einer kreativen Branche geben könntest, der seine Finanzen in den Griff bekommen oder gleich von Anfang an alles richtig machen will?
Geh und sprich mit jemandem. Denn du kannst es zwar selbst machen, aber du wirst viel zu tun haben – damit, das zu entwickeln oder zu tun, womit du gerne deine Zeit verbringst und was dir Einkommen bringt, und das ist nicht einfach. Ich glaube, du kannst wirklich viel gewinnen, wenn du zu einem Finanzberater oder einem Steuerberater gehst. Schau mal in deiner örtlichen Bibliothek nach. Es gibt so viele verschiedene kostenlose Programme. Du musst niemanden bezahlen. Ich finde es wichtig, dass sich jemand, der dich nicht kennt, deine finanzielle Situation ansieht, mit dir darüber spricht und dir Empfehlungen gibt.
Was glaubst du, inwiefern haben die bisherigen Ressourcen zur Finanzplanung versagt?
Ich glaube, sie sind gescheitert, weil die Branche – aus gutem Grund – so stark reguliert ist. Es ist wirklich schwer, Finanzberatung zu geben. Ich darf derzeit eigentlich gar keine eigenständige Finanzberatung anbieten, weil ich meine Zertifizierung als Finanzplaner (CFP) noch nicht habe – die werde ich aber im Juli dieses Jahres erhalten. Wenn du also jemanden, der qualifiziert wirkt, eine einfache Finanzfrage stellst, wie zum Beispiel: ‘Ich habe einen 401(k)-Plan bei der Arbeit – in welchen Fonds soll ich einzahlen?’, bekommst du vielleicht die Antwort: ‘Oh, tut mir leid, dazu kann ich dich nicht wirklich beraten.’ Das liegt daran, dass die Branche so stark reguliert ist. Es ist eine Zwickmühle: Die Regulierung soll Verbraucher schützen und schwarze Schafe aussortieren, aber gleichzeitig ist es echt schwer, einfache Ratschläge von Leuten zu bekommen, die die Antwort kennen. In dieser Hinsicht finde ich, dass es bisher unmöglich war, gute Finanzberatung zu bekommen oder einfach nur jemanden zu finden, mit dem man darüber reden kann. Ich glaube, meine Generation hat das irgendwie satt, und Websites wie NerdWallet, Sie gibt Geld aus, und Frauen werden bezahlt reißen die Mauer ein und reden darüber und sagen, der beste Weg, um Finanzberatung zu bekommen, sei, zuzugeben, dass man eine Frage zu etwas hat.
Hast du festgestellt, dass Leute, die aus kreativen Berufen in die Finanzplanung kommen, irgendwelche Vorteile haben?
Eine Sache ist, dass du als Selbstständiger tatsächlich Selbstständigensteuer zahlen musst. Du hast die Kontrolle, musst also selbst für deine Gesundheitsversorgung sorgen, hast aber Zugang zu einigen wirklich guten steuerbegünstigten Altersvorsorgekonten. Es gibt also einen 401(k), den dein Arbeitgeber anbieten kann, wenn du angestellt bist, aber als Selbstständiger kannst du dir tatsächlich deinen eigenen 401(k) einrichten. Das nennt man einen „Solo“- oder „Individual 401(k)“, und die Beitragsgrenzen sind dabei deutlich höher. Wenn du also viel Geld verdienst und mit deinem eigenen Unternehmen sehr erfolgreich bist, kannst du viel Geld für den Ruhestand zurücklegen – mehr als jemand, der bei einem Unternehmen angestellt ist.
Welchen Rat würdest du jemandem geben, der seinen Hauptjob aufgeben und den Sprung in die Vollzeitbeschäftigung mit seiner kreativen Arbeit wagen möchte?
Geh die Sache behutsam an. Ich glaube, viele Leute fangen zu früh damit an und sind nicht unbedingt auf die Veränderungen vorbereitet, die damit einhergehen. Und dann sind da noch die Startkosten. Viele denken, sie gehen einfach ihrem Hauptjob nach und bekommen dann ein oder zwei wirklich spannende freiberufliche Aufträge – aber es geht nicht nur darum, Geld einzunehmen. Du musst Steuern zahlen, du musst einen Geschäftssitz einrichten, du musst einen Steuerberater bezahlen, der dir hilft, dein Geschäft zu organisieren, und du musst deine Krankenversicherung selbst bezahlen. Es gibt so viele versteckte Kosten. Mein Rat wäre also, zunächst für mindestens sechs Monate Lebenshaltungskosten zu sparen – und dann die Startkosten, von denen du ausgehst, einfach zu verdoppeln. Denn wir sehen so viele Freiberufler, die den Sprung von einem gut bezahlten Job, den sie nicht unbedingt lieben, in die Selbstständigkeit wagen und dann schon im dritten Monat kein Geld mehr haben. Du musst in der Lage sein, Zeiten zu überstehen, in denen es ein paar Wochen lang keine Arbeit gibt. Das macht die Selbstständigkeit aus: Höhen und Tiefen sowie unregelmäßige Einkünfte. Das erfordert viel Planung, und dieses finanzielle Polster ist für den Erfolg so wichtig.
Ich hab’s geschafft. Es ist echt aufregend – dein Geschäft kommt richtig in Schwung, und dir wird klar: “Oh, ich kann meinen Vollzeitjob und diesen Nebenjob, der mir jetzt Geld einbringt, nicht mehr unter einen Hut bringen.” Aber in dieser kurzen Übergangsphase, in der du über den Wechsel nachdenkst, könnte es sich lohnen, die freiberufliche Arbeit für ein oder zwei Monate etwas zurückzuschrauben und die Dinge konstant zu halten, während du dir diese Ersparnisse aufbaust. So kannst du dann klug und mit einem soliden Plan den Wechsel vollziehen.
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