Il n'y a sans doute rien de plus frustrant au monde que d'essayer de mettre de l'ordre dans ses finances, surtout si l'on est indépendant et que l'on est en train de se constituer une site web de portfolio. Les informations disponibles ne sont pas vraiment accessibles à ceux qui n’ont pas reçu d’enseignement sur le fonctionnement de l’économie, des banques et de la fiscalité ; et même ceux qui ont une certaine connaissance du monde financier se retrouvent encore régulièrement désemparés face à la question de savoir comment s’y y retrouver au mieux. Mais certaines personnes s’efforcent de faire tomber ces barrières.
Ally-Jane Ayers était auparavant rédactrice en chef chez Bandcamp. Après avoir passé quelque temps à interviewer des groupes et à coordonner des pigistes, elle a endossé un deuxième poste au sein de l’entreprise en tant qu’attachée de presse, ce qui a alourdi ses responsabilités et augmenté son salaire. C’était la première fois qu’elle gagnait vraiment de l’argent en tant que rédactrice indépendante, et elle s’est dit qu’il serait judicieux de gérer prudemment ses revenus. Mais elle ne trouvait aucune ressource qui lui parle vraiment en tant que créative. “ Je me disais : ‘Je suis quelqu’un d’intelligent, et je ne comprends rien à tout ça. Je ne comprends même pas pourquoi on me dit d’acheter des ETF et des fonds indiciels. Personne n’explique vraiment les choses en détail, et je veux comprendre ce que ces mots signifient ’, explique-t-elle au téléphone depuis son bureau à New York. Elle a donc décidé de lancer un podcast.
Ce podcast s'appelle « Moneysplained » : à chaque épisode, Ayers explore un nouveau sujet financier, qu'elle présente de manière accessible, tout en s'entretenant avec des experts capables d'approfondir le sujet. Je peux vous dire, en tant que freelance qui manque cruellement de connaissances dans ce domaine, que dès les deux premiers épisodes, j’ai eu l’impression qu’un poids m’avait été enlevé : j’ai compris que s’y retrouver dans les questions financières n’était pas seulement moins effrayant que je ne le pensais, mais qu’il y avait même une chance que cela puisse être agréable.
Lorsqu'Ayers a lancé son podcast, elle envisageait de changer de carrière à un moment donné, mais elle a rencontré Shane Mason, expert-comptable, lors du tournage d'un épisode, et ensemble, ils ont fini par créer Brooklyn FI, un service de planification financière destiné aux travailleurs indépendants et dont l'objectif principal est d'aider les clients à se libérer de leurs dettes d'études.
Mme Ayers est également devenue récemment “ agent agréé ” auprès de l’IRS, ce qui lui permet non seulement de remplir des déclarations d’impôts, mais aussi de représenter des particuliers devant l’IRS. “ Beaucoup de gens de ma génération ne possèdent pas encore d’actifs, car ils sont encore en train de rembourser leurs dettes ”, explique Ayers. « Ils ont de superbes emplois, ils fondent une famille, leur vie avance, mais ils ont toujours ce nuage noir qui plane au-dessus de leur tête. »
Elle nous donne ici quelques conseils pour aider les freelances et les créatifs à voir l'avenir sous un jour plus serein.
Quelle est la question qu'on vous pose le plus souvent au sujet des finances personnelles ?
Les investissements. Tout le monde veut parler d’investissements. C’est ainsi que j’ai commencé ce podcast, et la réponse est la suivante : j’adorerais parler d’investissements, j’adorerais expliquer comment ça marche, mais surtout avec mes clients et mes amis, je leur recommande de ‘ prendre leur temps ’. Avant de se lancer dans l’investissement, il faut s’assurer d’être paré à toute éventualité. Un imprévu, ça peut être un pneu crevé qui vous empêche d’aller travailler. Ou encore votre propriétaire qui augmente le loyer de $600 sans explication. Il faut disposer d’une réserve financière, qu’il s’agisse d’un compte d’épargne ou d’un fonds d’urgence — on lui donne bien des noms — avant de se lancer dans l’investissement. C’est une réponse ennuyeuse et pragmatique, mais il est essentiel de disposer de cette petite réserve. Pour certaines personnes, commencer par un mois de frais de subsistance suffit. Dans le cadre de notre activité de planification financière, nous recommandons généralement de disposer d’au moins trois à six mois de frais de subsistance épargnés et facilement accessibles ; ce n’est qu’ensuite que l’on peut envisager d’investir.
Tout est une question de confort. Je pense que beaucoup de gens investissent déjà sans même s'en rendre compte. Aux États-Unis, nous avons les plans 401(k) proposés par les employeurs. Souvent, les grands-parents, une tante, ou encore les parents ont ouvert un compte quelque part, même s’il ne contient que quelques centaines de dollars. Des comptes d’épargne-études, ce genre de choses. Beaucoup de gens viennent donc nous voir en disant : ‘ Je veux commencer à investir ’, et nous leur répondons : ‘ Eh bien, vous avez $20 000 dans un plan 401(k), donc vous investissez déjà ! Vous n’en avez peut-être pas l’impression. ” Mais je pense qu’il est très important de s’assurer d’avoir constitué un fonds d’urgence avant de se lancer sur les marchés.
Le 401(k) est à la fois une bénédiction et une malédiction. Il a vu le jour parce que les retraites – ces régimes où les entreprises mettaient simplement de l’argent de côté pour vous, et où, à la retraite, vous disposiez d’une allocation mensuelle pour payer votre loyer et faire vos courses – étaient devenues trop coûteuses et ont tout simplement disparu. C’est alors que les plans 401(k) ont fait leur apparition, ce qui est formidable, car cela permet à chacun d’investir et de garder le contrôle, ce qui est mieux. C’est bien, mais c’est votre argent. Souvent, les entreprises versent une contribution équivalente : si vous cotisez 6% de votre salaire, elles verseront 3%, par exemple. D’une certaine manière, c’est de l’argent gratuit, mais toutes les entreprises ne proposent pas cette contribution équivalente. En revanche, de nombreuses entreprises proposent l’investissement automatique. Elles placent votre argent dans un fonds de retraite par défaut : il vous suffit d’indiquer votre âge et votre profil de risque, et elles vous affectent automatiquement à un fonds. Si vous ne faites rien, c’est une stratégie plutôt efficace. Lorsque vous aurez accumulé quelques milliers de dollars, il sera probablement judicieux de vous pencher sur la question, de consulter un conseiller financier et d’élaborer une stratégie. Mais le 401(k) de base, dans un fonds de retraite à date cible, constitue une excellente stratégie pour réussir.
Une fois que vous êtes prêt à vous lancer, quelle serait la première chose que vous conseilleriez aux gens de consulter ?
Pour commencer, quand on ne connaît encore rien — par exemple, si on débute avec, disons, $500 —, j'apprécie beaucoup les entreprises comme Amélioration ou Ellevest. Les médias les ont surnommés les ‘ robo-conseillers ’ ; ils sont vraiment très doués pour expliquer les concepts de base de l'investissement et pour rendre tout cela très simple. Ils ne compliquent pas les choses. Il suffit de cliquer sur trois boutons pour que votre argent soit investi sur les marchés.
Y a-t-il des problèmes qui reviennent souvent, qui inquiètent les gens, mais qui sont en réalité plus faciles à résoudre que beaucoup d'entre nous ne le pensent ?
Je pense que c'est simplement une anxiété générale liée à sa situation financière. Beaucoup de gens viennent me voir et me disent : ‘ Je ne sais pas si je m'y prends bien. J'ai lu certaines choses, mon ami m'a dit ceci et mon père m'a dit cela. Est-ce que ça va ? ’ La plupart du temps, ça va. Un planificateur ou un conseiller financier peut vous faire des suggestions pour vraiment faire fructifier votre patrimoine, mais honnêtement, ce qui génère le plus d’angoisse, ce sont les prêts étudiants et les dettes écrasantes. Et le fait d’être paralysé à l’idée de prendre la mauvaise décision, parce qu’il s’agit de sommes très importantes. Je pense qu’une chose qui pourrait peut-être rassurer les gens, c’est que la plupart des décisions que vous prenez sont réversibles. On a souvent très peur de payer des impôts — ‘ Si je ne peux pas payer, est-ce que le fisc va me mettre en prison ? Si je choisis le mauvais plan de remboursement de prêt étudiant, je vais tout gâcher ! ’ — et la plupart du temps, si vous prenez une mauvaise décision, on peut revenir en arrière et corriger le tir. Prendre des décisions devrait être moins effrayant, dans le domaine financier.
Si vous gagnez de l’argent et que vous vivez dans une société, vous devez payer des impôts. Il y a des routes goudronnées, il y a des services de police. Les impôts financent des choses dont vous profitez, même si vous ne voulez pas l’admettre, donc le fisc est simplement là pour percevoir ce que vous lui devez. Nous avons beaucoup de clients qui viennent nous voir en disant : ‘ Je crois que je vais aller en prison, je pense que je dois un million de dollars, je n’ai pas fait de déclaration depuis cinq ans ’, et c’est vraiment angoissant. La réponse est généralement : ‘ Pas de problème ! Nous allons remplir les déclarations pour ces cinq années, vous devrez probablement payer une pénalité, l’IRS proposera un plan de paiement, les taux d’intérêt sont vraiment bas, et nous trouverons une solution. ’ La plus grande erreur que vous puissiez commettre est d’attendre, d’attendre et d’attendre encore. Arrachez le pansement d’un coup sec, allez parler à quelqu’un et réglez cette affaire.
Je sais que tu as sûrement beaucoup appris en animant ce podcast, mais quelles sont les choses qui t'ont le plus marqué ?
Ce qui m’a le plus frappé, c’est à quel point le monde de la finance personnelle est incroyablement complexe. J’ai passé ces dix-huit derniers mois à l’étudier pratiquement tous les jours, sans relâche, en absorbant tout ce que je pouvais, et j’ai appris énormément de choses ; je me sens désormais tout à fait qualifié pour donner des conseils. Mais malgré tout, la quantité de connaissances requises, les contraintes spécifiques, les plafonds de revenus, les différents types de plans d’épargne-retraite… c’est tout simplement infini. Et pour une personne lambda qui mène une vie bien remplie, entre son travail, sa famille et ses amis, c’est impossible de s’y retrouver. C’est ce qui me frappe le plus : il est tellement difficile de bien gérer son argent. Je pense que cela explique en partie bon nombre des problèmes de notre société, et pourquoi il n’est plus si facile de simplement trouver un emploi et d’essayer d’économiser de l’argent de cette manière. Il faut vraiment se former et s’assurer que les choix que l’on fait sont les bons.
On dirait vraiment que c'est fait pour être inaccessible à la plupart des gens. L'une des meilleures leçons que j'ai tirées du podcast jusqu'à présent, c'est que l'argent simplement caché sous son matelas ne servira à rien à long terme, à cause de phénomènes comme l'inflation.
Ce qui est vraiment fou dans tout ça, c’est que j’ai 30 ans et que j’ai obtenu mon diplôme universitaire en 2010, à une époque où les taux d’intérêt étaient pratiquement de 0%. Un compte d’épargne ? Qui s’en soucie ? Quand j’ai commencé à gagner et à économiser de l’argent, mon argent ne rapportait rien. C’était une situation tout à fait unique. Les taux d’intérêt des comptes d’épargne ont atteint jusqu’à 10% dans les années 70, 80 et 90. Pour notre génération, c’est assez choquant : maintenant que les taux d’intérêt remontent et qu’on peut obtenir ces 2%, je cours partout pour secouer tous mes amis en leur disant : ’ Retirez votre argent de Chase et placez-le sur un compte à haut rendement ! ’ Le moment où nous sommes nés et où nous avons commencé à gagner de l’argent influence notre perception de la façon dont notre argent rapporte des intérêts. À la même époque l’année dernière, les taux d’intérêt s’élevaient à 1%. Ils ont doublé en un an, alors qu’ils se situaient à environ 0% entre 2009 et 2016.
C'est donc le moment !
C’est le moment de placer cet argent sur un compte d’épargne à haut rendement. Il y a une chose que je trouve assez époustouflante, que j’ai apprise très tôt dans ce parcours — et c’est choquant de voir combien de gens l’ignorent — : c’est le fonctionnement réel des tranches d’imposition. Il y a eu récemment beaucoup de tapage médiatique autour d’un taux maximal d’imposition de 70%, et tous ces tweets qui circulent, du genre : ‘ 70% ! Vous ne pouvez pas taxer nos revenus comme ça ! ’ Aux États-Unis, nous avons un système d’imposition progressif, que tout le monde devrait rechercher sur Google. Mais en gros, cela signifie que vos revenus sont imposés par tranches. Ainsi, les premiers $10 000 ne sont pratiquement pas imposés. Les $2 000 suivants sont imposés à ce taux. Ces taux d’imposition maximaux ne s’appliquent qu’aux montants supérieurs à un certain seuil. Ainsi, actuellement, aux États-Unis, avec la nouvelle loi fiscale, la plupart des gens paient environ 30% dès qu’ils dépassent $150 000. Il y a beaucoup de malentendus sur le fonctionnement des tranches d’imposition, et il est vraiment important de comprendre que si quelqu’un dit : ‘ Je suis dans la tranche d’imposition de 35% ’, cela ne signifie pas que l’intégralité de vos revenus est imposée à 35%. Seul le montant compris dans la dernière tranche est imposé à ce taux.
Quel est le meilleur conseil que vous pourriez donner à quelqu’un qui travaille dans un secteur créatif et qui souhaite remettre de l’ordre dans ses finances ou partir du bon pied ?
Allez en parler à quelqu’un. Parce que vous pouvez vous en occuper vous-même, mais vous allez être très occupé à créer ou à faire ce qui vous plaît et qui vous rapporte de l’argent, et ce n’est pas facile. Je pense que tu peux vraiment tirer profit de l’aide d’un conseiller financier ou d’un expert-comptable. Renseigne-toi à ta bibliothèque locale. Il existe de nombreux programmes gratuits. Tu n’es pas obligé de payer quelqu’un. Je pense qu’il est important qu’une personne extérieure, qui ne te connaît pas, examine ta situation financière, puisse en discuter avec toi et te faire des recommandations.
Selon vous, en quoi les outils de planification financière ont-ils échoué jusqu'à présent ?
Je pense qu’ils ont échoué parce que ce secteur, à juste titre, est très réglementé. C’est vraiment difficile de donner des conseils financiers. En fait, je ne suis pas autorisé à donner de conseils financiers à titre indépendant pour le moment, car je n’ai pas encore obtenu ma certification en planification financière (CFP), que j’obtiendrai en juillet prochain. Ainsi, lorsque vous posez une question financière simple à quelqu’un qui semble qualifié, du genre : ‘ J’ai un plan 401(k) au travail, dans quel fonds devrais-je investir ? ’, vous risquez d’obtenir cette réponse : ‘ Oh, désolé, je ne peux pas vraiment vous conseiller là-dessus. ’ C’est parce que le secteur est très réglementé. C’est un cercle vicieux : la réglementation est mise en place pour protéger les consommateurs et éliminer les brebis galeuses, mais en même temps, il est vraiment difficile d’obtenir des conseils simples de la part de personnes qui connaissent la réponse. De ce fait, je pense qu’il a été impossible d’obtenir de bons conseils financiers ou simplement de trouver quelqu’un à qui en parler. Je pense que ma génération en a un peu marre de ça, et des sites web comme NerdWallet, Elle dépenseet Les femmes sont rémunérées Ils font tomber les barrières et en parlent ouvertement, en affirmant que la meilleure façon d'obtenir des conseils financiers est d'admettre que l'on a une question à poser.
Avez-vous constaté que les personnes qui abordent la planification financière en venant du monde de la création disposent d'un quelconque avantage ?
Il faut savoir que, lorsque vous êtes travailleur indépendant, vous devez payer des cotisations sociales spécifiques à ce statut. C'est vous qui êtes aux commandes, vous devez donc souscrire vous-même à une assurance maladie, mais vous avez accès à des plans d'épargne-retraite à imposition différée très intéressants. Il existe donc un plan 401(k) que votre entreprise peut vous proposer si vous êtes salarié, mais si vous êtes indépendant, vous pouvez en réalité créer votre propre plan 401(k). On l'appelle un « Solo » ou un « Individual 401(k) », et les plafonds de cotisation sont en réalité bien plus élevés. Ainsi, si vous gagnez beaucoup d'argent et que votre entreprise prospère, vous pouvez épargner beaucoup d'argent pour votre retraite, bien plus qu'une personne travaillant dans une entreprise.
Quels conseils donneriez-vous à quelqu'un qui souhaite quitter son emploi actuel pour se lancer à plein temps dans une activité créative ?
Faites preuve de prudence. Je pense que beaucoup de gens se lancent trop tôt et ne sont pas forcément prêts à faire face aux changements qui s’ensuivent. Sans parler des frais de démarrage. Beaucoup de gens pensent qu’ils continuent à exercer leur métier habituel, puis reçoivent une ou deux propositions de travail en freelance vraiment intéressantes, mais ça ne se résume pas à encaisser de l’argent. Il faut payer des impôts, s'installer, payer un comptable pour vous aider à gérer votre activité, et prendre en charge vos propres frais de santé. Il y a tellement de coûts cachés. Je vous conseille donc de commencer par épargner l’équivalent d’au moins six mois de frais de subsistance, puis de doubler le montant que vous estimez nécessaire pour vos frais de démarrage. Car on voit tellement de freelances passer d’un emploi bien rémunéré, qu’ils n’aiment pas forcément, au statut de freelance, et se retrouver à court d’argent dès le troisième mois. Il faut être capable de tenir le coup pendant ces périodes où il n’y a pas de travail pendant quelques semaines. C’est ça, le travail indépendant : des hauts et des bas, des revenus irréguliers, ce qui demande beaucoup d’organisation, et disposer de cette réserve financière est essentiel pour réussir.
Je l’ai fait. C’est vraiment passionnant : votre activité commence à décoller, et vous vous rendez compte : “ Oh, je ne peux plus continuer à jongler entre mon emploi à temps plein et cette activité complémentaire qui me rapporte désormais un revenu. ” Mais pendant cette petite période de transition, lorsque vous envisagez de franchir le pas, il peut être judicieux de ralentir votre activité indépendante pendant un mois ou deux et de maintenir une certaine stabilité pendant que vous constituez votre épargne. Vous pourrez ainsi franchir le pas de manière réfléchie, en vous appuyant sur un plan solide.
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