Talvez não haja nada no mundo mais frustrante do que tentar colocar suas finanças em ordem, principalmente se você é freelancer e está construindo uma site de portfólio. As informações disponíveis não são exatamente fáceis de entender pra quem não tem noção de como funcionam a economia, os bancos e os impostos, e mesmo quem tem um pouco de conhecimento sobre o mundo financeiro ainda fica, muitas vezes, sem saber como lidar com isso da melhor maneira. Mas tem gente tentando derrubar essas barreiras.
A Ally-Jane Ayers já foi editora sênior na Bandcamp. Depois de um tempo entrevistando bandas e lidando com freelancers, ela assumiu um segundo cargo na empresa como assessora de imprensa, o que aumentou suas responsabilidades e seu salário. Era a primeira vez que ela realmente ganhava dinheiro como escritora freelancer e achou que seria sensato usar o que estava ganhando com cuidado. Mas não havia nenhum recurso por aí que realmente falasse com ela como pessoa criativa. “Eu pensava: ‘Sou uma pessoa inteligente e não entendo nada disso. Nem entendo por que estão me dizendo para comprar ETFs e fundos de índice. Ninguém está explicando direito, e eu quero entender o que essas palavras significam’”, diz ela por telefone, do seu escritório em Nova York. Então, ela decidiu começar um podcast.
Esse podcast se chama “Moneysplained”, onde o Ayers aborda um novo tema financeiro a cada episódio, apresentando-o de forma fácil de entender e conversando com especialistas que podem explicar as coisas com mais detalhes. Posso te dizer, como freelancer que tem um conhecimento lamentavelmente insuficiente sobre essas coisas, que logo nos primeiros episódios me senti como se um peso tivesse sido tirado das minhas costas — como se aprender a lidar com questões financeiras não só não fosse tão assustador quanto eu pensava, mas como se houvesse até a chance de ser divertido.
Quando a Ayers começou o podcast, ela já vinha pensando em mudar de carreira algum dia no futuro, mas conheceu o contador Shane Mason durante a produção de um episódio e, juntos, acabaram lançando o Brooklyn FI, um serviço de planejamento financeiro voltado para freelancers que se concentra em ajudar os clientes a se livrarem das dívidas de estudante.
Ayers também se tornou recentemente uma agente credenciada junto ao IRS, o que não só permite que ela preencha declarações de imposto de renda, mas também represente clientes particulares perante o IRS. “Muita gente da minha geração ainda não tem patrimônio porque continua pagando dívidas”, diz Ayers. “Eles têm ótimos empregos, estão começando a constituir família, as coisas estão acontecendo, mas têm essa nuvem negra pairando sobre eles.”
Aqui, ela dá algumas dicas sobre como freelancers e profissionais criativos podem seguir rumo a um futuro promissor.
O que as pessoas mais costumam te perguntar sobre finanças pessoais?
Investimentos. Todo mundo quer falar sobre investimentos. Foi assim que comecei o podcast, e a resposta é: eu adoraria falar sobre investimentos, adoraria explicar como funcionam, mas, principalmente com clientes e amigos, meu conselho é: ‘vai com calma’. Antes de começarmos a investir, precisamos ter certeza de que estamos preparados caso algo ruim aconteça. Algo ruim pode ser você furar um pneu e não conseguir ir pro trabalho. Seu senhorio aumentar o aluguel $600 sem explicação. Você precisa ter algum tipo de reserva disponível, conta poupança, fundo de emergência — tem vários nomes diferentes — antes de mergulhar de cabeça nos investimentos. Essa é uma resposta chata e prática, mas é muito importante ter essa pequena reserva. Para algumas pessoas, começar com o equivalente a um mês de despesas já é suficiente. Na nossa consultoria de planejamento financeiro, gostamos de recomendar pelo menos de três a seis meses de dinheiro guardado em um lugar de fácil acesso; só então podemos falar em investir.
O importante é se sentir à vontade. Acho que muita gente já está investindo e nem sabe disso. Nos EUA, temos os planos 401(k) oferecidos pelos empregadores. Muitas vezes, a vovó, o vovô, uma tia, a mãe ou o pai já abriram algum tipo de fundo em algum lugar, mesmo que tenha só algumas centenas de dólares. Fundos para educação, coisas assim. Então, muita gente vem até a gente e diz: ‘Quero começar a investir’, e a gente responde: ‘Bem, você tem $20.000 no 401(k), então você já está investindo! Pode não parecer, mas acho que é bem importante garantir que o fundo de emergência esteja pronto antes de mergulhar no mercado.
O 401(k) é uma bênção e uma maldição. Ele surgiu porque os planos de aposentadoria — em que as empresas simplesmente guardavam dinheiro pra você e, quando você se aposentasse, teria uma parcela mensal pra pagar o aluguel e comprar comida — ficaram caros demais e simplesmente desapareceram. Então surgiram os 401(k)s, o que é ótimo, porque assim a pessoa pode investir e fica no controle, e fica melhor. O que é legal, mas o dinheiro é seu. Muitas vezes as empresas contribuem com uma quantia equivalente; então, se você depositar 6% do seu salário, elas vão contribuir com 3% ou algo assim. De certa forma, é dinheiro de graça, mas nem todas as empresas oferecem essa contrapartida. Mas muitas empresas fazem investimento automático. Elas colocam o dinheiro num fundo de aposentadoria padrão pra você, onde você preenche sua idade e o nível de risco que acha que tem, e elas simplesmente te colocam num fundo. Se você não fizer nada, é uma estratégia bem boa. Quando você já tiver uns dois mil dólares acumulados, provavelmente é uma boa ideia dar uma olhada nisso, conversar com um consultor financeiro e traçar uma estratégia. Mas o 401(k) básico, na sua forma mais simples, em um fundo de aposentadoria com data-alvo, já é uma estratégia ótima para o sucesso.
Quando você chegar ao ponto em que estiver pronto para começar, qual seria a primeira coisa que você diria para as pessoas fazerem?
No começo, quando você não sabe nada — talvez esteja começando com, digamos, $500 —, eu gosto muito de empresas como Melhoria ou Ellevest. A mídia os chamou de ‘robo-advisors’, e eles são ótimos pra explicar os conceitos básicos de investimento e deixar tudo bem fácil. Não complicam as coisas. Basta clicar em três botões e seu dinheiro já tá no mercado.
Tem algum problema que aparece com frequência, que deixa as pessoas ansiosas, mas que, na verdade, é mais fácil de resolver do que muitos de nós imaginamos?
Acho que é só uma ansiedade geral em relação à situação financeira de cada um. Muita gente vem me procurar e diz: ‘Não sei se tô fazendo certo. Li algumas coisas, meu amigo me disse isso e meu pai me disse aquilo. Tá tudo certo?’ Na maioria das vezes, tá tudo certo. Um planejador ou consultor financeiro pode dar dicas pra aumentar de verdade o seu patrimônio, mas, sinceramente, o que mais causa ansiedade são os empréstimos estudantis e as dívidas esmagadoras. E ficar paralisado com a ideia de tomar a decisão errada, porque é muito dinheiro. Acho que uma coisa que talvez faça as pessoas se sentirem melhor é que a maioria das decisões que você toma é reversível. Tem muito medo em relação a pagar impostos — ‘Se eu não conseguir pagar, a Receita vai me mandar pra cadeia? Se eu escolher o plano errado de pagamento do empréstimo estudantil, vou estragar tudo!’ — e, na maioria das vezes, se você tomar a decisão errada, dá pra voltar atrás e consertar. Tomar decisões deveria ser menos assustador, no mundo das finanças.
Se você ganha dinheiro e vive em uma sociedade, você tem que pagar impostos. Tem estradas pavimentadas, tem delegacias. Os impostos pagam pelas coisas que você usa, por mais que você não queira admitir, então a Receita Federal só está aí para cobrar o que você deve a ela. Temos muitos clientes que vêm até a gente e dizem: ‘Acho que vou pra cadeia, acho que devo um milhão de dólares, não entrei com a declaração há cinco anos’, e isso é muito estressante. A resposta geralmente é: ‘Sem problema! Vamos apresentar as declarações desses cinco anos, você provavelmente vai ter que pagar uma multa, a Receita Federal vai propor um plano de pagamento, as taxas de juros são bem baixas, e a gente vai dar um jeito nisso.’ O maior erro que você pode cometer é ficar só esperando, esperando e esperando. Arranca o curativo de uma vez, vai conversar com alguém e resolve a situação.
Sei que você provavelmente aprendeu um monte fazendo o podcast, mas quais são algumas das coisas que mais chamaram sua atenção?
O que mais me chamou a atenção foi o quão incrivelmente complicado é o mundo das finanças pessoais. Passei o último ano e meio estudando o assunto praticamente todos os dias, sem parar, absorvendo tudo o que pude, e aprendi muuuito; agora me sinto totalmente qualificado para dar conselhos. Mas, mesmo assim, a quantidade de conhecimento necessária, as restrições específicas, os limites de renda, os diferentes tipos de contas de aposentadoria... é simplesmente infinito. E para uma pessoa comum, com uma vida agitada, trabalho, família e amigos, é impossível se orientar nisso tudo. Isso realmente chama a atenção — é muito difícil dar certo com seu dinheiro. Acho que isso faz parte da razão por trás de muitos problemas da sociedade e explica por que não é mais tão fácil simplesmente arrumar um emprego e tentar economizar dinheiro dessa forma. Você precisa realmente se informar e saber se as decisões que está tomando são as certas.
Parece que foi feito de propósito para ficar inacessível para a maioria das pessoas. Uma das melhores coisas que aprendi com o podcast até agora é que o dinheiro guardado debaixo do colchão não vai te ajudar a longo prazo por causa de coisas como a inflação.
O que é realmente louco nisso tudo é que tenho 30 anos e me formei na faculdade em 2010, quando as taxas de juros estavam praticamente em 0%. Conta poupança? Quem liga pra isso. Quando comecei a ganhar e a economizar dinheiro, meu dinheiro não rendia nada. Aquela era uma situação bem única. As taxas de juros das contas poupança já chegaram a 10% nos anos 70, 80 e 90. Pra nossa geração, é meio chocante: agora que as taxas de juros estão subindo de novo e a gente consegue esses 2%, tô correndo por aí sacudindo todos os meus amigos, dizendo: ’Tira seu dinheiro do Chase e coloca numa conta de alto rendimento!’ O momento em que nascemos e começamos a ganhar dinheiro afeta nossa percepção de como nosso dinheiro rende juros. Nesta mesma época no ano passado, as taxas de juros estavam em 1%. Elas dobraram em um ano, e ficaram em 0% de 2009 a 2016, mais ou menos.
Então, é agora!
Agora é a hora de colocar esse dinheiro numa conta poupança de alto rendimento. Uma coisa que eu acho bem impressionante, e que aprendi bem no começo dessa jornada — é chocante quantas pessoas não sabem disso —, é como as faixas de imposto de renda realmente funcionam. Tem rolado muito alvoroço nas notícias ultimamente sobre uma alíquota máxima de imposto de renda de 70%, e todos esses tweets circulando por aí, tipo: ‘70%! Não dá pra tributar nossa renda assim!’ Nos EUA, a gente tem um sistema tributário progressivo, que todo mundo deveria pesquisar no Google. Mas, basicamente, isso significa que sua renda é tributada em faixas. Então, os primeiros $10.000 praticamente não são tributados. Os próximos $2.000 são tributados com essa alíquota. Essas alíquotas máximas só se aplicam aos valores em dólares acima de um determinado limite. Então, atualmente, nos EUA, com a nova lei tributária, a maioria das pessoas paga cerca de 30% depois de ganhar $150.000. Há muitos equívocos sobre como funcionam as faixas de imposto, e é muito importante entender que, se alguém disser: ‘Estou na faixa de imposto de 35%’, isso não significa que toda a sua renda está sendo tributada a 35%. É só o valor que está na última faixa que está sendo tributado a essa alíquota.
Qual é o melhor conselho que você daria pra alguém que trabalha na área criativa e quer colocar as finanças em dia ou começar com o pé direito?
Vai conversar com alguém. Porque você pode fazer isso sozinho, mas vai estar ocupado, criando ou fazendo o que quer que seja que você goste de fazer e que esteja gerando renda pra você, e isso não é fácil. Acho que você pode ganhar muito mais consultando um planejador financeiro ou um contador. Dá uma olhada na biblioteca da sua região. Tem vários programas gratuitos disponíveis. Você não precisa pagar ninguém. Acho importante ter outra pessoa, que não te conheça, para analisar sua situação financeira, conversar com você sobre isso e dar algumas dicas.
Na sua opinião, em que pontos os recursos de planejamento financeiro falharam até agora?
Acho que eles não deram certo porque o setor, por um bom motivo, é super regulamentado. É muito difícil dar conselhos financeiros. Na verdade, não posso dar conselhos financeiros por conta própria agora, porque ainda não tenho minha Certificação em Planejamento Financeiro (CFP), que vou conseguir em julho. Então, quando você pergunta a alguém que parece qualificado sobre uma questão financeira simples, tipo: ‘Tenho um plano 401(k) no trabalho, em qual fundo devo investir?’, você pode ouvir uma resposta do tipo: ‘Ah, desculpa, não posso te aconselhar sobre isso’. É porque o setor é muito regulamentado. É um dilema: a regulamentação foi criada para proteger os consumidores e eliminar os malfeitores, mas, ao mesmo tempo, é muito difícil conseguir conselhos simples de quem sabe a resposta. Nesse sentido, acho que conseguir um bom conselho financeiro ou simplesmente alguém com quem conversar sobre o assunto tem sido impossível. Acho que minha geração já está meio cansada disso, e sites como NerdWallet, Ela gastae As garotas ganham dinheiro estão derrubando essa barreira e falando sobre isso, dizendo que a melhor maneira de conseguir orientação financeira é admitir que você tem alguma dúvida sobre algo.
Você já percebeu se as pessoas que abordam o planejamento financeiro a partir de perspectivas criativas têm algum tipo de vantagem?
Uma coisa é que, quando você trabalha por conta própria, precisa pagar os impostos específicos para essa modalidade. Como você está no comando, precisa cuidar do seu próprio plano de saúde, mas tem acesso a algumas contas de aposentadoria com impostos diferidos que são realmente ótimas. Existe um plano 401(k) que sua empresa pode oferecer se você for funcionário, mas, se você for autônomo, pode criar seu próprio plano 401(k). É chamado de 401(k) Solo ou Individual, e os limites de contribuição são, na verdade, bem maiores. Então, se você ganha muito dinheiro e tem muito sucesso no seu próprio negócio, pode guardar uma grana boa para a aposentadoria, muito mais do que alguém que trabalha em uma empresa.
Que conselho você daria pra alguém que quer largar o emprego de dia e dar o salto pra trabalhar em tempo integral com seu trabalho criativo?
Vai com calma. Acho que muita gente começa cedo demais e não está necessariamente preparada para as mudanças que acontecem. E os custos iniciais também. Muita gente acha que tá trabalhando no emprego fixo e, de repente, recebe uma ou duas oportunidades de freelancer bem empolgantes, mas não é só receber dinheiro. Você tem que pagar impostos, abrir sua empresa, contratar um contador pra te ajudar a organizar tudo e arcar com seus próprios custos de saúde. Tem muitos custos ocultos. Então, meu conselho é começar a economizar para cobrir pelo menos seis meses de despesas de vida e, depois, seja qual for o valor que você acha que serão seus custos iniciais, dobre esse valor. Porque a gente vê muitos freelancers dando o salto de um emprego que paga bem, mas que eles não necessariamente amam, para o trabalho autônomo, e ficam sem dinheiro no terceiro mês. Você precisa conseguir sobreviver àqueles períodos em que não tem trabalho por algumas semanas. É isso que é trabalhar como freelancer: altos e baixos e fontes de renda instáveis, o que exige muito planejamento, e ter essa reserva financeira é superimportante para o sucesso.
Consegui! É muito empolgante — seu negócio começa a decolar e você percebe: “Nossa, não dá mais para conciliar meu emprego em tempo integral com esse trabalho paralelo que agora está gerando renda”. Mas nesse período de transição, quando você está pensando em dar o salto, talvez valha a pena diminuir o ritmo do trabalho freelance por um ou dois meses e manter as coisas estáveis enquanto você acumula essas economias. Assim, você poderá dar o salto de forma inteligente e com um plano sólido.
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