Probabilmente non c’è nulla al mondo di più frustrante che cercare di mettere ordine nelle proprie finanze, soprattutto se si è liberi professionisti e si sta costruendo una sito web del portafoglio. Le informazioni disponibili non sono proprio alla portata di chi non ha ricevuto una formazione su come funzionano l’economia, le banche e il sistema fiscale, e anche chi ha una minima conoscenza del mondo finanziario si trova comunque costantemente in difficoltà nel capire come orientarsi al meglio. Ma ci sono persone che stanno cercando di abbattere queste barriere.
Ally-Jane Ayers era redattrice senior presso Bandcamp. Dopo aver trascorso un po“ di tempo a intervistare band e a coordinare i freelance, ha assunto un secondo incarico all’interno dell’azienda come addetta alle pubbliche relazioni, ampliando così le sue responsabilità e aumentando il suo stipendio. Era la prima volta che guadagnava davvero bene come scrittrice freelance e pensò che fosse saggio gestire con attenzione ciò che guadagnava. Ma non c’erano risorse disponibili che la coinvolgessero davvero in quanto persona creativa. ‘Mi dicevo: ’Sono una persona intelligente, eppure non capisco proprio nulla di tutto questo. Non capisco nemmeno perché mi dicano di comprare ETF e fondi indicizzati. Nessuno me lo spiega davvero, e io voglio capire cosa significano queste parole””, racconta al telefono dal suo ufficio a New York City. Così ha deciso di lanciare un podcast.
Quel podcast si chiama “Moneysplained”, dove Ayers approfondisce un nuovo argomento finanziario in ogni episodio, presentandolo in modo semplice e chiacchierando con esperti in grado di fornire ulteriori chiarimenti. Posso dirvi che, da libero professionista con una conoscenza tristemente carente in materia, già dopo i primi due episodi mi sono sentito come se mi fossi tolto un peso di dosso: imparare a gestire le questioni finanziarie non solo non era così spaventoso come pensavo, ma c’era persino la possibilità che potesse essere divertente.
Quando Ayers ha avviato il podcast, stava già valutando l’idea di cambiare carriera in futuro, ma durante la produzione di una puntata ha incontrato il commercialista Shane Mason e insieme hanno finito per lanciare Brooklyn FI, un servizio di pianificazione finanziaria rivolto ai liberi professionisti che si concentra sull’aiutare i clienti a liberarsi dai debiti contratti per gli studi universitari.
Ayers è inoltre diventata di recente un “enrolled agent” presso l’IRS, il che le consente non solo di presentare dichiarazioni dei redditi, ma anche di rappresentare singoli clienti dinanzi all’IRS. “Molte persone della mia generazione non hanno ancora un patrimonio perché stanno ancora pagando i debiti”, afferma Ayers. «Hanno ottimi lavori, stanno mettendo su famiglia, la loro vita va avanti, ma hanno questa nuvola nera che incombe su di loro».”
In questo articolo, ci offre alcune indicazioni su come i liberi professionisti e i creativi possano ritrovare la serenità.
Qual è la domanda che ti viene posta più spesso in merito alle finanze personali?
Investimenti. Tutti vogliono parlare di investimenti. È così che ho iniziato il podcast, e la risposta è: mi piacerebbe parlare di investimenti, mi piacerebbe spiegare come funzionano, ma soprattutto con clienti e amici, il mio consiglio è: ‘rallenta’. Prima di iniziare a investire, dobbiamo assicurarci di essere preparati all’eventualità che accada qualcosa di brutto. Un imprevisto potrebbe essere una gomma a terra che ti impedisce di andare al lavoro. Il tuo padrone di casa che aumenta l’affitto $600 senza spiegazioni. Devi disporre di una riserva finanziaria, un conto di risparmio, un fondo di emergenza — ha molti nomi diversi — prima di buttarti a capofitto negli investimenti. È una risposta noiosa e pratica, ma è davvero importante avere quel piccolo cuscinetto di sicurezza. Per alcune persone, iniziare con l’equivalente di un mese di spese di sostentamento è sufficiente. Nella nostra attività di pianificazione finanziaria, consigliamo di mettere da parte almeno da tre a sei mesi di spese di sostentamento in un luogo facilmente accessibile, e solo allora si può parlare di investimenti.
L’importante è sentirsi a proprio agio. Penso che molte persone stiano già investendo senza nemmeno rendersene conto. Negli Stati Uniti abbiamo i piani 401(k) offerti dai datori di lavoro. Spesso la nonna, il nonno, una zia, la mamma o il papà hanno aperto un fondo da qualche parte, anche se contiene solo un paio di centinaia di dollari. Fondi per l’istruzione, cose del genere. Quindi molte persone vengono da noi e dicono: ‘Voglio iniziare a investire’, e noi rispondiamo: ‘Beh, hai $20.000 in un piano 401(k), quindi stai già investendo! Magari non ti sembra”. Ma penso che sia piuttosto importante assicurarsi di avere un fondo di emergenza prima di buttarsi nel mercato.
Il 401(k) è una benedizione e una maledizione. È nato perché le pensioni — in cui le aziende mettevano da parte dei soldi per conto tuo e, una volta in pensione, avresti ricevuto una somma mensile per pagare l’affitto e comprare da mangiare — erano diventate troppo costose e sono semplicemente scomparse. Così sono arrivati i piani 401(k), il che è fantastico, perché in questo modo l’individuo può investire e avere il controllo, e sarà meglio. Il che è bello, ma si tratta dei tuoi soldi. Spesso le aziende offrono un contributo corrispondente: se versi il 6% del tuo stipendio, loro verseranno il 3% o qualcosa del genere. In un certo senso, si tratta di denaro gratuito, ma non tutte le aziende offrono questo contributo. Molte aziende, però, offrono l’investimento automatico. Versano i contributi in un fondo pensione predefinito per conto tuo: basta inserire la tua età e il livello di rischio che ritieni di poter sostenere, e ti inseriscono automaticamente in un fondo. Se non fai nulla, è una strategia piuttosto valida. Quando avrai accumulato un paio di migliaia di dollari, probabilmente sarà saggio esaminare la situazione, parlare con un consulente finanziario e definire una strategia. Ma il 401(k) di base, nella sua forma più essenziale, in un fondo pensione con data di pensionamento prestabilita, è una strategia davvero ottima per il successo.
Una volta che sei pronto per iniziare, qual è la prima cosa che consiglieresti alle persone di fare?
All’inizio, quando non si sa ancora nulla — magari si sta muovendo i primi passi con, diciamo, $500 — apprezzo molto aziende come Miglioramento o Ellevest. I media li hanno definiti ‘robo-advisor’ e sono davvero bravissimi a spiegare i concetti di base dell’investimento, rendendolo davvero semplice. Non lo rendono complicato. Basta cliccare su tre pulsanti e i tuoi soldi sono già sul mercato.
Ci sono problemi che si presentano spesso, che causano ansia alle persone, ma che in realtà sono più facili da risolvere di quanto molti di noi pensino?
Penso che si tratti semplicemente di ansia generale riguardo alla propria situazione finanziaria. Molte persone vengono da me e mi dicono: ‘Non sono sicuro di stare facendo la cosa giusta. Ho letto alcune cose, un mio amico mi ha detto questo e mio padre mi ha detto quello. Va bene così?’. Il più delle volte, va bene. Un pianificatore finanziario o un consulente può darti consigli per aumentare davvero il tuo patrimonio, ma onestamente, la cosa che crea più ansia sono i prestiti studenteschi e i debiti schiaccianti. E il fatto di rimanere paralizzati dall’idea di prendere la decisione sbagliata, perché si tratta di una somma enorme. Penso che una cosa che forse possa far sentire meglio le persone sia il fatto che la maggior parte delle decisioni che prendi sono reversibili. C’è molta paura riguardo al pagamento delle tasse — ‘Se non riesco a pagare, l’IRS mi sbatterà in prigione? Se scelgo il piano di rimborso sbagliato per il prestito studentesco, rovinerò tutto!’ — e il più delle volte, se prendi la decisione sbagliata, possiamo tornare indietro e sistemare le cose. Fare delle scelte dovrebbe essere meno spaventoso, in ambito finanziario.
Se guadagni denaro e vivi in una società, devi pagare le tasse. Ci sono strade asfaltate, ci sono i dipartimenti di polizia. Le tasse finanziano ciò di cui usufruisci, per quanto tu non voglia ammetterlo, quindi l’IRS è lì solo per riscuotere ciò che gli devi. Abbiamo molti clienti che vengono da noi dicendo: ‘Penso che finirò in galera, credo di dover un milione di dollari, non presento la dichiarazione da cinque anni’, ed è davvero snervante. La risposta di solito è: ‘Nessun problema! Presenteremo le dichiarazioni dei cinque anni, probabilmente dovrai pagare una sanzione, l’IRS ti proporrà un piano di pagamento, i tassi di interesse sono davvero bassi e troveremo una soluzione’. L’errore più grande che puoi commettere è semplicemente aspettare, aspettare e aspettare. Strappa il cerotto, vai a parlare con qualcuno e risolvi la questione.
So che probabilmente hai imparato tantissimo realizzando il podcast, ma quali sono le cose che ti sono rimaste più impresse?
La cosa che mi ha colpito di più è quanto sia incredibilmente complicato il mondo della finanza personale. Ho passato l’ultimo anno e mezzo a studiarlo praticamente ogni giorno, senza sosta, assorbendo tutto ciò che potevo, e ho imparato tantissimo; a questo punto mi sento pienamente qualificato per dare consigli. Eppure, la mole di conoscenze necessarie, insieme alle specifiche restrizioni, ai limiti di reddito e ai diversi tipi di fondi pensione, è semplicemente infinita. E per una persona normale, con una vita frenetica, un lavoro, una famiglia e degli amici, è impossibile orientarsi. È proprio questo che salta all’occhio: è davvero difficile gestire con successo il proprio denaro. Penso che questo sia in parte il motivo di molti problemi della società e il motivo per cui non è più così facile limitarsi a trovare un lavoro e cercare di risparmiare in questo modo. Bisogna davvero informarsi e assicurarsi che le mosse che si stanno facendo siano quelle giuste.
Sembra proprio che sia stato concepito per risultare inaccessibile alla maggior parte delle persone. Una delle cose più importanti che ho imparato finora dal podcast è che i soldi tenuti semplicemente nascosti sotto il materasso non ti saranno d’aiuto nel lungo periodo, a causa di fattori come l’inflazione.
La cosa davvero assurda è che ho 30 anni e mi sono laureato nel 2010, quando i tassi di interesse erano praticamente pari a 0%. Un conto di risparmio? Chi se ne frega. Quando ho iniziato a guadagnare e a mettere da parte dei soldi, il mio denaro non fruttava nulla. Era una situazione davvero unica. I tassi di interesse sui conti di risparmio hanno raggiunto il 10% negli anni ’70, ’80 e ’90. Per la nostra generazione, invece, è piuttosto scioccante: ora che i tassi di interesse stanno risalendo e possiamo ottenere quel 2%, vado in giro a scuotere tutti i miei amici dicendo: ‘Tirate fuori i vostri soldi da Chase e metteteli in un conto ad alto rendimento!’ Il momento in cui siamo nati e abbiamo iniziato a guadagnare denaro influenza la nostra percezione di come il nostro denaro produca interessi. Lo scorso anno, in questo periodo, i tassi di interesse erano pari a 1%. Sono raddoppiati in un anno, mentre dal 2009 al 2016 sono rimasti praticamente a 0%.
Allora, è arrivato il momento!
È il momento giusto per mettere quei soldi in un conto di risparmio ad alto rendimento. Una cosa che trovo davvero sbalorditiva, e che ho imparato fin dall’inizio di questo percorso — ed è scioccante quante persone non lo sappiano — è il modo in cui funzionano effettivamente le fasce di imposta. Ultimamente sui media si è fatto un gran parlare di un’aliquota massima dell’imposta sul reddito del 70%, e circolano un sacco di tweet del tipo: ‘70%! Non potete tassare il nostro reddito in questo modo!’. Negli Stati Uniti abbiamo un sistema fiscale progressivo, che tutti dovrebbero cercare su Google. In sostanza, significa che il reddito viene tassato a scaglioni. Quindi, i primi $10.000 non sono praticamente tassati. I successivi $2000 sono tassati a questa aliquota. Quelle aliquote massime si applicano solo agli importi in dollari che superano una certa soglia. Quindi, al momento, negli Stati Uniti, con la nuova legge fiscale, la maggior parte delle persone paga circa il 30% una volta superati i $150.000. Ci sono molti malintesi sul funzionamento delle fasce di imposta, ed è davvero importante capire che se qualcuno dice: ‘Sono nella fascia d’imposta del 35%’, non significa che l’intero reddito sia tassato al 35%. È solo l’importo che rientra nell’ultima fascia a essere tassato a quella aliquota.
Qual è il miglior consiglio che potresti dare a qualcuno che lavora nel settore creativo e vuole rimettere in sesto le proprie finanze o partire con il piede giusto?
Vai a parlare con qualcuno. Perché potresti farcela da solo, ma sarai molto impegnato a creare o a dedicarti a qualunque cosa ti piaccia fare nel tempo libero e che ti garantisca un reddito, e non è facile. Penso che rivolgerti a un consulente finanziario o a un commercialista possa offrirti un grande valore aggiunto. Dai un’occhiata alla biblioteca del tuo quartiere: ci sono tantissimi programmi gratuiti tra cui scegliere. Non devi per forza pagare qualcuno. Credo sia importante che una persona esterna, che non ti conosce, esamini la tua situazione finanziaria, ne discuta con te e ti dia dei consigli.
In che modo ritieni che le risorse dedicate alla pianificazione finanziaria abbiano fallito, fino a questo momento?
Penso che abbiano fallito perché il settore, a ragione, è molto regolamentato. È davvero difficile fornire consulenza finanziaria. In realtà, al momento non mi è permesso fornire consulenza finanziaria in modo indipendente, perché non ho ancora ottenuto la Certificazione in Pianificazione Finanziaria (CFP), che conseguirò a luglio. Quindi, quando chiedi a qualcuno che potrebbe sembrare qualificato di rispondere a una semplice domanda finanziaria, del tipo: ‘Ho un piano 401(k) al lavoro, in quale fondo dovrei investire?’, potresti ricevere questa risposta: ‘Oh, mi dispiace, non posso davvero darti consigli al riguardo’. È perché il settore è così regolamentato. È un circolo vizioso: la regolamentazione è stata creata per proteggere i consumatori ed eliminare le mele marce, ma allo stesso tempo è davvero difficile ottenere una semplice consulenza da chi conosce la risposta. In questo senso, penso che sia stato impossibile ottenere una buona consulenza finanziaria o semplicemente qualcuno con cui parlarne. Credo che la mia generazione ne abbia un po’ abbastanza, e siti web come NerdWallet, Lei spende, e Le donne vengono pagate stanno abbattendo il muro e ne parlano, sostenendo che il modo migliore per ottenere una consulenza finanziaria sia ammettere di avere un dubbio su qualcosa.
Hai notato che chi si avvicina alla pianificazione finanziaria provenendo da ambiti creativi abbia qualche tipo di vantaggio?
Una cosa è certa: quando si lavora in proprio, bisogna pagare le imposte sul lavoro autonomo. Si ha il pieno controllo, quindi bisogna provvedere autonomamente all’assistenza sanitaria, ma si ha accesso ad alcuni conti pensionistici a tassazione differita davvero vantaggiosi. Esiste infatti un piano 401(k) che la tua azienda può offrirti se sei un dipendente, ma se sei un lavoratore autonomo puoi effettivamente aprire un tuo piano 401(k) personale. Si chiama 401(k) "Solo" o "Individuale", e i limiti di versamento sono in realtà molto più alti. Quindi, se guadagni molto e hai grande successo con la tua attività, puoi mettere da parte una somma consistente per la pensione, molto di più rispetto a chi lavora in un'azienda.
Che consiglio daresti a qualcuno che vuole lasciare il proprio lavoro quotidiano e fare il grande passo per dedicarsi a tempo pieno alla propria attività creativa?
Procedi con cautela. Penso che molte persone si buttino troppo presto e non siano necessariamente preparate ai cambiamenti che ne derivano. E poi ci sono anche i costi iniziali. Molti pensano di poter continuare a svolgere il proprio lavoro quotidiano e poi ricevono una o due opportunità di lavoro freelance davvero interessanti, ma non si tratta solo di incassare i soldi. Devi pagare le tasse, devi aprire la tua sede operativa, devi pagare un commercialista che ti aiuti a gestire la tua attività, devi sostenere le spese sanitarie. Ci sono tantissimi costi nascosti. Quindi il mio consiglio è di iniziare a mettere da parte una somma pari ad almeno sei mesi di spese di sostentamento, e poi, qualunque sia la cifra che pensi saranno i tuoi costi di avvio, raddoppiala. Perché vediamo tantissimi freelance che fanno il grande salto da un lavoro ben retribuito, che però non amano necessariamente, al lavoro autonomo, e finiscono i soldi già al terzo mese. Devi essere in grado di superare quei periodi in cui non c’è lavoro per qualche settimana. Il lavoro freelance è proprio questo: alti e bassi e flussi di reddito incostanti, il che richiede molta pianificazione, e avere quel cuscinetto è fondamentale per il successo.
Ce l’ho fatta. È davvero emozionante: la tua attività inizia a decollare e ti rendi conto: “Oh, non posso continuare a destreggiarmi tra il mio lavoro a tempo pieno e questa attività secondaria che ora mi garantisce un reddito”. Ma in quel breve periodo di transizione, quando stai pensando di fare il grande passo, potrebbe valere la pena rallentare il ritmo del lavoro freelance per un mese o due e mantenere una certa stabilità mentre accumuli quei risparmi. Così potrai poi compiere il grande passo in modo intelligente e con un piano solido.
Vuoi altri consigli sul lavoro da libero professionista?
Come avere successo con la tua attività secondaria
Strategie per una gestione delle e-mail senza stress per i creativi
8 competenze di gestione del tempo che ogni libero professionista deve padroneggiare
